大國之治，盛世鑄典。民法典的編纂和頒行，是我國法治進(jìn)程中的一件大事?？v觀人類文明史，編纂法典是一個(gè)國家、一個(gè)民族走向繁榮強(qiáng)盛的象征和標(biāo)志?！毒耪侣伞贰敦懹^律》孕育了漢唐盛世，1804年《拿破侖民法典》開啟了法國近代化道路，1896年《德國民法典》開啟了德國強(qiáng)盛之路。當(dāng)前，我國正站在“兩個(gè)一百年”歷史交匯點(diǎn)上，開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍，需要中國特色社會(huì)主義法治體系保駕護(hù)航。中國民法典是一部固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)性法律，具有鮮明的中國特色、實(shí)踐特色和時(shí)代特色，在我國法治建設(shè)進(jìn)程中具有里程碑意義，它的頒布實(shí)施，可謂恰逢其時(shí)。

民法典在中國特色社會(huì)主義法治體系中居于重要地位。作為新中國第一部以法典命名的法律，民法典是以習(xí)近平同志為核心的黨中央領(lǐng)導(dǎo)人民推進(jìn)全面依法治國、建設(shè)中國特色社會(huì)主義法治體系的重大成果，是習(xí)近平法治思想的重要體現(xiàn)，對(duì)于推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，推進(jìn)新時(shí)代改革開放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，全黨要切實(shí)推動(dòng)民法典實(shí)施，各級(jí)黨和國家機(jī)關(guān)要帶頭宣傳、推進(jìn)、保障民法典實(shí)施，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部要做學(xué)習(xí)、遵守、維護(hù)民法典的表率。銀行從業(yè)人員要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，把學(xué)習(xí)貫徹民法典工作抓好抓實(shí)，做到反復(fù)學(xué)、深入學(xué)、耐心細(xì)致學(xué)，深入研究民法典對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的廣泛影響，深刻領(lǐng)會(huì)民法典所體現(xiàn)的法治思想和價(jià)值理念，并運(yùn)用到銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控和內(nèi)部治理各項(xiàng)工作中，真正使民法典入腦入心、融入工作。

準(zhǔn)確把握民法典基本原則。民法典確立的平等、自愿、公平、誠信等基本原則極其重要，通行于民法的各個(gè)領(lǐng)域，貫穿于民法典1260個(gè)條文始終。其中，誠信原則是民法為具有交易性質(zhì)的民事活動(dòng)確立的基本準(zhǔn)則，被稱為民法特別是債法的最高指導(dǎo)原則，甚至被奉為“帝王原則”。誠信原則要求民事行為人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)守信用、重承諾，不欺詐、不做假，這對(duì)于銀行開展業(yè)務(wù)特別重要。銀行不僅自身要誠信經(jīng)營(yíng)，在開展授信等業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，還要對(duì)客戶信用情況作全面調(diào)查核實(shí)。

正確理解和運(yùn)用“財(cái)產(chǎn)權(quán)利”。民法典規(guī)定了廣泛的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，不僅包括物權(quán)、債權(quán)、股權(quán)等傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利，還包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)權(quán)和其他投資性權(quán)利等新型財(cái)產(chǎn)權(quán)利。正確理解和運(yùn)用財(cái)產(chǎn)權(quán)利，對(duì)銀行做好盡職調(diào)查和不良資產(chǎn)處置極為重要。在盡職調(diào)查時(shí)，銀行必須加強(qiáng)對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)權(quán)利的調(diào)查，掌握權(quán)利具體信息，形成權(quán)利清單，做實(shí)貸款信用結(jié)構(gòu)；在不良資產(chǎn)處置時(shí)，要全面收集借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)情況，摸排財(cái)產(chǎn)線索，盡可能采取財(cái)產(chǎn)保全措施，爭(zhēng)取主動(dòng)。

強(qiáng)化擔(dān)保管理。辦銀行，管好擔(dān)保很關(guān)鍵，這直接關(guān)系到銀行債權(quán)的安全和不良資產(chǎn)處置的主動(dòng)權(quán)。民法典對(duì)擔(dān)保制度作了修訂和完善，明確了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記效力、同一財(cái)產(chǎn)上擔(dān)保并存時(shí)的清償順序等規(guī)則，為銀行完善擔(dān)保管理體系提供了法律支撐。銀行從業(yè)人員要準(zhǔn)確理解和運(yùn)用好這些規(guī)定，增強(qiáng)抵質(zhì)押登記意識(shí)，做好抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的盡職調(diào)查，核實(shí)抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)在先登記的擔(dān)保物權(quán)，落實(shí)抵質(zhì)押品的管理措施，切實(shí)維護(hù)銀行合法權(quán)益。

熟練掌握“合同編”主要條款。合同制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法律制度，是債法制度的核心，對(duì)于銀行合同擬訂、執(zhí)行至關(guān)重要。民法典專章規(guī)定了借款合同、保證合同、融資租賃合同、保理合同、保管合同等。其中，借款合同章節(jié)對(duì)借款人信息和材料提供、借款用途、利息支付、提前還款、借款展期等作出了明確規(guī)定，對(duì)貸款人高利放貸、預(yù)扣利息等行為作出了禁止性規(guī)定。銀行從業(yè)人員對(duì)這些條款要給予高度重視，做到了然于胸、運(yùn)用自如。

學(xué)好用好打擊逃廢債規(guī)則。“惡意逃廢債”是銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。盡管國家在立法、司法和執(zhí)法層面做了很多工作，但現(xiàn)實(shí)中逃廢銀行債務(wù)的行為仍然存在，公司資不抵債、信用破產(chǎn)，而個(gè)人逍遙法外的現(xiàn)象屢見不鮮。民法典設(shè)立債權(quán)人的撤銷權(quán)、代位權(quán)制度，法定代表人賠償責(zé)任制度，禁止出資人、股東濫用權(quán)利制度等，為有效遏制、打擊逃廢債，保護(hù)銀行合法權(quán)益提供了法律依據(jù)。這當(dāng)中，第八十三條規(guī)定了營(yíng)利法人的出資人責(zé)任，如逃避債務(wù)、嚴(yán)重?fù)p害法人債權(quán)人的利益的，應(yīng)當(dāng)對(duì)法人債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，這有利于防止某些失信人員使用“金蟬脫殼”的辦法賴債逃債。銀行要學(xué)好用好相關(guān)規(guī)則，構(gòu)筑起打擊逃廢債的立體網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制效用，利用內(nèi)外聯(lián)合懲戒，使失信成本超過預(yù)期“收益”，對(duì)失信債務(wù)人形成震懾，營(yíng)造良好金融生態(tài)。

高度重視訴訟時(shí)效。訴訟時(shí)效對(duì)銀行資產(chǎn)保全、依法追收影響巨大。民法典第一百八十八條規(guī)定：自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護(hù)，有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)決定延長(zhǎng)。這就要求銀行準(zhǔn)確掌握、及時(shí)更新每一個(gè)項(xiàng)目、每一筆貸款的各項(xiàng)時(shí)效狀態(tài)，在法定時(shí)效和期間內(nèi)行使權(quán)利、提起訴訟或仲裁，避免時(shí)效過期導(dǎo)致相關(guān)權(quán)利喪失或無法獲得法律保護(hù)。同時(shí)，銀行要用好例外條款，包括訴訟時(shí)效的中斷、中止制度，自愿履行不得以時(shí)效對(duì)抗制度，法院不得主動(dòng)適用時(shí)效制度等，靈活設(shè)計(jì)追索方案，有效維護(hù)金融資產(chǎn)安全。

嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定。民法典第一百一十一條規(guī)定：自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。銀行開展對(duì)私或?qū)珮I(yè)務(wù)，均需獲取自然人個(gè)人信息，即征信。必須嚴(yán)格落實(shí)民法典關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定要求，既要了解客戶，又要依法征信，認(rèn)清邊界，不越邊界。銀行要完善個(gè)人信息處理相關(guān)規(guī)章制度和工作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開等各環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，強(qiáng)化信貸系統(tǒng)中有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的功能，嚴(yán)防信息泄露、篡改、丟失。

學(xué)習(xí)貫徹民法典是銀行推進(jìn)制度建設(shè)的一項(xiàng)系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性工程。銀行要把民法典的新規(guī)定新精神新要求研究深、研究透，并同工作實(shí)際、已有規(guī)章制度結(jié)合起來，做好外規(guī)內(nèi)化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保民法典“進(jìn)制度、進(jìn)合同、進(jìn)項(xiàng)目”，為銀行改革發(fā)展提供法律保障。要以學(xué)習(xí)貫徹民法典為契機(jī)，不斷優(yōu)化銀行制度體系，強(qiáng)化制度執(zhí)行，有效提升制度生命力和制度體系科學(xué)化水平，把依法合規(guī)理念貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理各領(lǐng)域各環(huán)節(jié)，努力把制度優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為治理效能。（作者系國家開發(fā)銀行行長(zhǎng)，原題為《歐陽衛(wèi)民：將民法典融入銀行經(jīng)營(yíng)管理》）