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40萬討債人，走在野路上

2021-05-17 18:27

來源：澎湃新聞·澎湃號·湃客

原創(chuàng) 華商韜略華商韜略

命運(yùn)終究還是掌握在他們自己手里。

作者丨王寒

華商韜略原創(chuàng)文章，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系客服微信：hstlkf

華商韜略·華商名人堂 ID：hstl8888

圖片：網(wǎng)絡(luò)、圖蟲創(chuàng)意

催收巨頭的坎坷歷程恰恰說明了，尋求社會認(rèn)可之前，首先得把自己的脊梁骨打直咯。

“每天每天每天每天地還（錢），我真的受不了了。”

“爸媽，如果還有來生的話，我做牛做馬報(bào)答你們，兒子真的頂不住了。只想早點(diǎn)死，早點(diǎn)解脫?！?/p>

今年三月末，中央電視臺法制節(jié)目《依法重?fù)簟凡コ隽诉@樣一段遺言視頻。當(dāng)人們看到這一幕時(shí)，小伙兒已經(jīng)永遠(yuǎn)離開了世間。

說話者是2019年3月蘭州特大“套路貸”案件中的一名被害人。在該案件中，像他一樣被逼債自殺的高達(dá)89人，受害者更是多達(dá)39萬余人。

警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這個(gè)犯罪組織頻繁利用短信轟炸、曝通訊錄、P圖侮辱等“軟暴力”方式對受害人進(jìn)行敲詐和脅迫，還安排人員對被害人進(jìn)行當(dāng)面威脅，“軟暴力”隨時(shí)變成線下的“硬暴力”。

“他們先是用低息、無抵押、即時(shí)放款等條件誘騙你，然后短信轟炸、爆通訊錄、P圖侮辱等軟暴力方式脅迫你還款。就像螞蝗一樣，直到把你吸干。”有受害者反映。

經(jīng)查實(shí)，自2018年4月到2019年3月，蘭州特大“套路貸”犯罪團(tuán)伙一共架設(shè)了1317個(gè)非法放貸網(wǎng)站和APP，累計(jì)放貸67億余元，非法獲利28億余元。

高額獲利背后，是驚人的高利率：

放款時(shí)拿掉20%以上的砍頭息，年化利率在1300%-5200%之間，到期還不上，不僅要承擔(dān)每天10%的逾期費(fèi)用，還要支付20%-50%的展期費(fèi)……

如此罪行，主犯王燾在法庭上一再狡辯，因?yàn)樽靼甘址◤?fù)雜難以依法定性，而法律上也沒有“套路貸”這項(xiàng)罪名，他自以為可以鉆法律的空子逃避制裁。

直到2019年4月9日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部才聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于辦理“套路貸”“軟暴力”、惡勢力刑事案件和財(cái)產(chǎn)處置等的法律政策文件，有了“套路貸”的司法定性。

2020年9月28日，蘭州市中級人民法院作出一審判決，被告人王燾被數(shù)罪并罰，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)，其余18名組織成員分別被判處20年至5年不等的有期徒刑。

而在此前，我國法律一直缺少相關(guān)規(guī)定和罪責(zé)追究。

▲蘭州套路貸一審現(xiàn)場

法律的灰色地帶滋生了一批灰色巨人，其中，還包括上市公司董事長。

2020年9月，深圳中科創(chuàng)發(fā)布公告稱，公司實(shí)控人張偉，涉嫌組織領(lǐng)導(dǎo)黑社會、非法吸收公眾存款、故意傷害、詐騙、行賄、尋釁滋事等11項(xiàng)罪名，被提起公訴。

張偉初到深圳時(shí)，他在一家企業(yè)做保安。案發(fā)前，他靠2000元起家，成為商界風(fēng)云人物。人們很難相信，這樣一個(gè)人居然是個(gè)不折不扣的“黑老大”。

根據(jù)案件信息，2013年，張偉設(shè)立“88財(cái)富網(wǎng)”，在P2P的基礎(chǔ)上，發(fā)展出P2B，即個(gè)人出資，企業(yè)融資的商業(yè)模式，通過非法集資，發(fā)放高利貸、暴力催收，大肆斂財(cái)，5年間，公司資產(chǎn)從30億元增長至350億元。

這些錢被他拿去上電視、買飛機(jī)、簽下朗朗當(dāng)代言人，2017至2018年，他在A股市場頻頻出手，并控制了一家叫做和盛新材的上市公司，將其改名為中科新材。

然而，這不義之財(cái)來得快去得更快。

2018年2月，“88財(cái)富網(wǎng)”宣布關(guān)停，并公布有7.53億未兌付，而后媒體糾正這一數(shù)額應(yīng)為35億元；2019年4月，深圳掃黑辦宣布打掉了以張偉為首的涉黑犯罪集團(tuán)。

相關(guān)部門查封了中科創(chuàng)辦公場所，帶走部分公司領(lǐng)導(dǎo)層協(xié)助調(diào)查。同時(shí)，還凍結(jié)了張偉所持中科新材7766.79萬股的股份，導(dǎo)致上市公司股價(jià)大跌，幾個(gè)月后，公司宣布退市。

這些惡劣事件，讓社會提到催收這個(gè)詞，第一時(shí)間想到的就是暴力和邪惡。

但如今，債權(quán)人即便打贏官司也常常遇到執(zhí)行難的困境，正常催收不但有需求，而且需求越來越大。需求催生的這門正當(dāng)生意，也亟需走到陽光下。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國居民短期和中長期貸款規(guī)模合計(jì)63.2萬億元。

▲根據(jù)央行公開數(shù)據(jù)整理

上圖顯示了2015年到2020年新增人民幣貸款總額的增長趨勢。5年間，這一指標(biāo)只增不減，并于2020年再創(chuàng)歷史新高，全年人民幣貸款增加19.63萬億元，同比增長16.78%。

與激增的貸款總額同時(shí)到來的，還有壞賬規(guī)模的擴(kuò)大。

據(jù)銀保監(jiān)數(shù)據(jù)，2020年末，我國銀行業(yè)處置的不良資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)3.02萬億，不良貸款余額為3.5萬億，相比五年前的1.96萬億，幾乎翻了一番。

業(yè)內(nèi)專家分析，我國一些商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模和不良率，已經(jīng)逼近紅線。以銀行信用卡為例，不良率達(dá)到1%已經(jīng)是警戒線，但部分銀行的不良率已經(jīng)超過了4%！

如此巨大的不良資產(chǎn)，尤其難以收回的個(gè)人貸款，銀行如果靠自己回收，一是成本高，二是人手不足，三是效率極低，因而通常會將其外包給催收公司，并按約定比例支付傭金。

而這才是催收公司真正的戰(zhàn)場：幫助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化不良資產(chǎn)回收。

在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，催收業(yè)已得到充分發(fā)展，在金融體系中發(fā)揮著不可或缺的作用。

根據(jù)2013年美國債權(quán)催收協(xié)會發(fā)布的一份全行業(yè)調(diào)研報(bào)告，彼時(shí)美國催收機(jī)構(gòu)已接近5000家，行業(yè)從業(yè)人員超過14萬人，年回收債務(wù)達(dá)5490億美元，平均傭金率高于18%，其排名前四的催收公司均已登陸資本市場。

2013年，催收業(yè)還給美國增加了14億美元稅收及1.3億美元慈善捐款。

我國目前登記在案的催收公司已有4000多家，從業(yè)人員接近40萬人。但這個(gè)規(guī)模越來越大，也越來越被需要的行業(yè)，還在摸黑前進(jìn)，難言規(guī)范與可持續(xù)健康發(fā)展。

催收行業(yè)的拓荒者，都還在身份的尷尬、法律的模糊、社會的成見以及自身的痼疾中不斷拉扯，努力自證清白，也還是不清不白。

我國民間早已有催收業(yè)的發(fā)展，只不過早期的業(yè)務(wù)非常單一且隱秘。

很長一段時(shí)間內(nèi)，催收的主要業(yè)務(wù)就是幫人要賬。

1999年，為化解不良貸款率高企隱藏的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，我國相繼成立了東方、信達(dá)、華融、長城四大資產(chǎn)管理公司（AMC），承接四大國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)，并通過債務(wù)追償、直接投資、企業(yè)審計(jì)與破產(chǎn)清算等方式，最大限度保全資產(chǎn)、減少損失。

四大資產(chǎn)管理公司的成立打開了我國不良資產(chǎn)市場，也加速了催收企業(yè)的發(fā)展。

湘潭大學(xué)一位國際貿(mào)易專業(yè)的新生從中看到催收業(yè)走向規(guī)范與規(guī)模的機(jī)會。當(dāng)時(shí)，律所是唯一具備催收服務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，他于是毅然留級轉(zhuǎn)念法學(xué)，并在3年后，成了中國首批從事個(gè)貸清收法律服務(wù)的專家律師，然后很快發(fā)展成律所合伙人。

他就是如今的中國催收業(yè)帶頭大哥——湖南永雄集團(tuán)創(chuàng)始人譚曼。

▲湖南永雄集團(tuán)的創(chuàng)始人譚曼

2006年，譚曼在湖南成立裕邦律師事務(wù)所，開始主攻銀行信用卡催收法律服務(wù)。

裕邦創(chuàng)立之初，譚曼便立下了“和諧催收”的規(guī)矩。他強(qiáng)調(diào)以“輕言輕語、法言法語”去催收，把“讓世界沒有挽不回的誠信”作為企業(yè)使命，將電話催債和外訪作為主要催收形式，同時(shí)配合催收信函、公檢法協(xié)調(diào)，對委托案件進(jìn)行全過程、實(shí)時(shí)、動態(tài)管理。

鮮明的法律背景與特色，為譚曼贏得了催收業(yè)的門票。湖南本地的工商銀行、建行、招行等金融機(jī)構(gòu)紛紛與其合作，將信用卡不良資產(chǎn)催收業(yè)務(wù)外包給裕邦，短短兩年，這個(gè)初創(chuàng)機(jī)構(gòu)就占據(jù)了當(dāng)?shù)貍€(gè)貸催收法律服務(wù)80％的市場份額，成為當(dāng)?shù)亍按呤罩酢薄?/p>

2013年11月，地方不良資產(chǎn)破天荒地開了閘，銀監(jiān)會發(fā)布通知，允許各省設(shè)立或授權(quán)一家地方資產(chǎn)管理公司，參與本省范圍內(nèi)金融企業(yè)不良資產(chǎn)的收購和處置業(yè)務(wù)。

5個(gè)月后，進(jìn)一步看到機(jī)會的譚曼便注冊成立湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)，并將裕邦律所收歸永雄旗下，開始以永雄公司為主體開展個(gè)人信用卡催收服務(wù)業(yè)務(wù)。

然而，名為“資產(chǎn)管理公司”的永雄，實(shí)際上卻并沒有拿到資管牌照，而是在“資產(chǎn)管理”的偽裝下，做著催收的買賣。但因當(dāng)時(shí)我國正值經(jīng)濟(jì)下行期，中國商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)多月上升，催收已成剛需，政府于是選擇睜一只眼閉一只眼。

表面上相安無事，實(shí)際卻暗潮洶涌。一旦行業(yè)有惡性事件發(fā)生，永雄就難以獨(dú)善其身，這在其兩次上市未果中，得到了淋漓盡致地展現(xiàn)。

2015年，為應(yīng)對呆壞賬的持續(xù)惡化，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合工商部門密集出招，其中之一就是將“信貸催收服務(wù)”和“應(yīng)收賬款管理外包服務(wù)”兩項(xiàng)內(nèi)容納入了企業(yè)注冊經(jīng)營范圍。

新政一出，譚曼們判斷，合規(guī)的集結(jié)號吹響了。這一年，與永雄業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相似的“一諾銀華”率先宣布登陸新三板，向外界揭開了催收公司的神秘面紗。

半個(gè)月后，永雄也宣布與湘財(cái)證券合作，最晚將于2017年上市。

然而，這次合作最終卻不了了之。

媒體盛傳這與湘財(cái)證券違規(guī)頻繁接連受罰有關(guān)，但更大的原因卻是繞不開的合規(guī)問題。畢竟，早先取得掛牌同意函的一諾銀華，到2018年，還因政策限制處于無限期等待之中。

有了教訓(xùn)的譚曼開始更加注重政商關(guān)系，努力營造更好的發(fā)展環(huán)境。

他加強(qiáng)了企業(yè)黨建工作，增加公益事業(yè)投入，還把總部搬到長沙高新區(qū)，逐漸成為該地支柱性產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)崗位萬余個(gè)，納稅額超過2億元。

▲位于長沙市高新區(qū)的永雄集團(tuán)總部

永雄也確實(shí)從中嘗到了甜頭，不斷收到來自區(qū)、市、省政府的表彰，化身聞名一方的文明企業(yè)。在新聞報(bào)道中，也成了“基于大數(shù)據(jù)的小額欠款綜合服務(wù)提供商”。

一邊經(jīng)營政企關(guān)系，一邊擴(kuò)張。到2019年，永雄已在全國建有34個(gè)運(yùn)營中心，雇傭10915名催收員，坐擁446億催收額，平均傭金率高達(dá)35.3%，已然成為我國最大的催收巨頭。

譚曼感覺時(shí)機(jī)已到，決定重啟上市。這一次，他行事更加謹(jǐn)慎，并將目光投向催收業(yè)已成熟的美國。遞交招股書前，他對公司業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的合規(guī)評估，關(guān)閉了20個(gè)存在爭議的地區(qū)辦公室，還拉來了證券業(yè)大咖張化橋等坐鎮(zhèn)董事會。

然而天不遂人愿，幾乎與此同時(shí)，51信用卡委托催收外包公司冒充國家機(jī)關(guān)，恐嚇、滋擾借款人的事件被曝光，掀起連鎖反應(yīng)，“中科張偉涉黑”“蘭州套路貸”等案件被人們反復(fù)議論，催收公司有如過街老鼠，人人喊打。

兩天后，美國證監(jiān)會披露了永雄的招股說明書，國內(nèi)的催收同行喜大普奔，但譚曼和永雄沒有等到外界的祝賀，相反卻成了輿論口誅筆伐的出頭鳥。

與很多同行相輕相殺鮮明對比的是，催收這個(gè)行業(yè)是相互捧場和抬轎。據(jù)《中國新聞周刊》報(bào)道，有多位催收行業(yè)高管曾表示，“如果永雄成功上市，國內(nèi)催收公司日子或許也會好過一點(diǎn)，或許也能推動行業(yè)的合規(guī)發(fā)展?！?/p>

但洶涌的輿論和洗不白的形象，最終還是讓永雄撤回了招股書，上市計(jì)劃再次擱淺。

如果要用一個(gè)詞來概括催收業(yè)的群體困境，那可能是：一榮不榮，一損俱損。

我國催收從禁止到默許再到明確允許，立法一直相對滯后，直到2020年底，非法催收才正式入刑，在情節(jié)和處罰措施等方面有了明確的規(guī)定。

在這樣的情況下，監(jiān)管與黑惡勢力的碰撞所激發(fā)的輿論效應(yīng)，使實(shí)際發(fā)揮金融功能的合規(guī)企業(yè)長期生存在行業(yè)惡名的陰影之下，甚至在與欠款人的交涉中淪為弱勢方。

據(jù)了解，部分老賴為了不還錢，還針對《自律公約》中的限制性條款組成“反催收聯(lián)盟”，故意惹怒催收員，并對其過激言行錄音錄像，留作賴賬的證據(jù)。

“要么是拉著你訴苦，要么就有恃無恐地耗時(shí)間，對于這些人我們真的沒辦法，還生怕他出點(diǎn)事兒往上面告。監(jiān)管打壓也越來越嚴(yán)了，負(fù)面報(bào)道鋪天蓋地的，每次有惡性事件爆出來的時(shí)候，家里人都數(shù)落我，為什么要做喪良心的事情，他們哪里知道，我們在外面這么窩囊？”一位入行半年的催收從業(yè)者這樣表示。

他還說，即使是在正規(guī)的催收公司，在這樣的壓力下，有些同行也會采取軟暴力等“非常手段”。

催收是典型的勞動密集型行業(yè)，而目前市面上的催收公司普遍缺乏有效的組織管理機(jī)制，使“和諧催收”貫徹到每一位員工。

黑貓、聚投訴等平臺顯示，關(guān)于永雄和上游委托方投訴信息多達(dá)上千條，內(nèi)容包括發(fā)威脅短信、騷擾親友、發(fā)送侮辱照片等，情節(jié)惡劣者甚至導(dǎo)致借款人家屬住院、病危。

行業(yè)亂象群生，倒逼催收業(yè)抱團(tuán)取暖求名求份，比如成立行業(yè)協(xié)會。但包括監(jiān)管部門，也都對催收業(yè)成立行業(yè)協(xié)會的訴求持觀望態(tài)度。

身份、資質(zhì)不明，就是最大的不確定性。一邊是巨大的市場需求，一邊是前途無亮，也進(jìn)一步從客觀上刺激一些公司滋生出反正做好也無用，不如撈一票就走的心態(tài)，進(jìn)而讓暴力催收等惡性事件加劇上演，讓行業(yè)陷入惡循環(huán)。

“催收業(yè)從業(yè)人員規(guī)模已經(jīng)很龐大，監(jiān)管應(yīng)該放棄觀望態(tài)度，主動承擔(dān)起引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的責(zé)任，盡快推動行業(yè)協(xié)會的建立，以統(tǒng)一規(guī)范覆蓋行業(yè)?！庇蟹治鋈耸恐赋?。

相關(guān)人士建議，合規(guī)企業(yè)中存在的部分非法催收現(xiàn)象，或許是我國信用體系不甚完善下的無奈之舉，除了以暴力相脅，催收員拿有些老賴根本沒辦法，因此，完善信用體系才是良策。

這些意見散見于各大平臺的評論區(qū)。法律、金融、企學(xué)研各界也不斷發(fā)聲。但更廣泛的聲音，還是充滿質(zhì)疑、譴責(zé)，乃至血淚的控訴。

40萬催收從業(yè)者，想要有個(gè)好前程，跟誰去說，依然是個(gè)問題。關(guān)鍵還在于這些公司自己要真正做得規(guī)范，真正創(chuàng)造正當(dāng)價(jià)值，否則這個(gè)行業(yè)就沒有存在的必要。

所以答案終究還是掌握在他們自己手里。