而此前發(fā)改委發(fā)力調(diào)查汽車行業(yè)的壟斷現(xiàn)象，目前多家車企已做出回應(yīng)，宣布將在華的售后服務(wù)價格進行全面調(diào)整，最多下調(diào)達(dá)到50%。

保費將按車型定價

        據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)車險條款主要作了以下改進：

        首先，《新條款》規(guī)定，"保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定''，保險期間被保險機動車發(fā)生全部損夫，保險公司按保險金額進行賠償；而發(fā)生部分損失時，保險公司將按照修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

        這一條款旨在解決“高保低賠”爭議。此前，投保人以新車的購置價掐繳納保費，但是車輛出險后發(fā)生全損時，只按照車輛的實際價值獲得賠償。對于舊車來說，就常常引發(fā)糾紛和爭議。

        其次，中保協(xié)的新條款實施后，一款車的“基礎(chǔ)保費”將不由購車價格直接決定，更多取決于這款車的零部件更換價格的標(biāo)準(zhǔn)，也就是所謂的“零整比”。

        此前，機動車保費一般需要直接參照新車購入價格，同樣是100萬元的車型理賠金額幾乎相同；然而由于各品牌零部件售價及維修價格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險企只能按照車輛折舊后的實際價格理賠，

        保險業(yè)人士表示，“車型定價”這種模式的最大優(yōu)勢就在于，能夠客觀和直觀地反映不同車型的實際風(fēng)險暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險保費與實際風(fēng)險暴露實現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風(fēng)險暴露和維修成本的水平差異。

        根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的一份數(shù)據(jù)顯示，售價同樣在30萬元左右的一款奔馳C級轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車，前者的零整比為306%，后者的零整比為1273%，按照原來的定價方式其基礎(chǔ)保費可能相差幾倍之多。

        新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到“車型定價”，今后同樣售價30萬元的兩輛新車，可能因為自身零配件價格不同以及出險率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費差異大。

        對各險企而言，車險公司之間將形成面向不同用戶群體的個性化產(chǎn)品方案，而這一部分的車型定價權(quán)也將逐步從政府部門轉(zhuǎn)移至各財險公司。

險企代位追償先行賠付

        《新條款》規(guī)定，"因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

        而按照現(xiàn)有條款，發(fā)生車損事故時，如果本車沒有責(zé)任，保險公司一般不予賠償。

        新條款有利于解決長期困擾被保險人、在車險事故中本車無責(zé)任時，本車保險公司不予賠償?shù)膯栴}。

        不過，考慮到代位追償?shù)某晒β屎艿?，追償成本又很高的實際情況，《新條款》規(guī)定，保險公司在賠償被保險人時，擬有30％的責(zé)任免賠，讓消費者分擔(dān)部分追償成本，鼓勵消費者盡力協(xié)助追償。

列明免賠率和免賠額

        與現(xiàn)行條例相比，此次條款據(jù)將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風(fēng)險被并入主險保險責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加。

        新條款刪除了23個對消費者實際風(fēng)險保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU人提供的增值服務(wù)的附加險，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；同時新增了“無法找到第三方特約險”附加險。

        對于現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛钡?5項內(nèi)容，新條款進行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，進一步擴大保險保障范圍。

        此外，對責(zé)任免除中免責(zé)事項進行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費用除外三類。

        對于不保情形中駕駛?cè)诉`法的情形、原因除外中違反合同義務(wù)約定免賠的情形進行了整合；對于損失和費用除外約定，依據(jù)各項免賠約定的內(nèi)在邏輯和屬性，區(qū)分為保險人絕對不保和可以通過附加險擴展承保兩種情形。

保單允許 “即時生效”

        據(jù)中保協(xié)介紹，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計投保單。

        據(jù)悉，中保協(xié)自2012年3月開始組織對商業(yè)車險條款進行修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證(《2014版示范條款》)的修訂工作，2月4日正式向社會公開征求意見。

        中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“此舉標(biāo)志著商業(yè)車險條款改革取得重大階段性成果?！毕乱徊?，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。