上海住房公積金應(yīng)該如何繳存、提取，個(gè)人住房貸款應(yīng)該如何申請、使用？

2月7日，澎湃新聞（www.dbgt.com.cn）記者從上海市住房公積金中心獲悉，上海市住房公積金管理委員會(huì)正在制定《上海市住房公積金繳存管理辦法》、《上海市住房公積金提取管理辦法》、《上海市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》（征求意見稿）。

自2017年2月6日起至3月6日止，上述三個(gè)《辦法》（征求意見稿）向社會(huì)公開征求意見。

繳存：單位提供虛假材料將被納入征信系統(tǒng)

根據(jù)《上海市住房公積金繳存管理辦法》（征求意見稿），住房公積金月繳存額由職工住房公積金月繳存額和單位為職工繳存的住房公積金月繳存額兩部分組成。職工住房公積金月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。單位為職工繳存的住房公積金月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。

住房公積金月繳存額上限，原則上按上一年度上海職工月平均工資的3倍，分別乘以當(dāng)年單位和職工住房公積金繳存比例之和確定。住房公積金月繳存額下限，原則上按上一年度本市職工最低工資，分別乘以當(dāng)年單位和職工住房公積金繳存比例之和確定。職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。

單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存、少繳或者多繳。單位少繳、欠繳職工住房公積金的，應(yīng)當(dāng)按國家有關(guān)規(guī)定補(bǔ)繳住房公積金，將應(yīng)繳未繳的住房公積金補(bǔ)繳入職工住房公積金賬戶。利息計(jì)算按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

上海市公積金中心應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對單位住房公積金繳存情況的監(jiān)督檢查。對單位不依法辦理住房公積金繳存登記，或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)，逾期不繳住房公積金或者少繳住房公積金等行為，市公積金中心依照《住房公積金管理?xiàng)l例》、《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》等規(guī)定予以處理。

單位在辦理住房公積金繳存業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、合法、準(zhǔn)確的相關(guān)證明材料。單位提供虛假材料的，上海市公積金中心依法將單位相關(guān)信息向社會(huì)公開并納入征信系統(tǒng)；對協(xié)助造假的機(jī)構(gòu)和人員，依法移送司法機(jī)關(guān)處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

提?。候_提套取公積金將被取消3年內(nèi)提取和貸款資格

根據(jù)《上海市住房公積金提取管理辦法》（征求意見稿），職工有下列情形之一的，可以申請?zhí)崛∽》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：

（一）購買擁有所有權(quán)自住住房的；

（二）建造、翻建、大修本市擁有所有權(quán)自住住房的；

（三) 償還擁有所有權(quán)自住住房貸款本息的；

（四）無房且依法承租本市住房用于自住的；

（五）支付本市擁有所有權(quán)自住住房物業(yè)服務(wù)費(fèi)的；

（六）家庭生活困難用于支付房租、售后公房物業(yè)維修費(fèi)等住房消費(fèi)費(fèi)用的；

（七）離休、退休的；

（八）大部分或者完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；

（九）出境定居的；

（十）死亡或者被宣告死亡的（由職工的合法繼承人或者受遺贈(zèng)人提出申請）；

（十一）國家和本市規(guī)定的其他情形。

該《辦法》同時(shí)明確，職工有未結(jié)清的住房公積金債務(wù)的，除償還擁有所有權(quán)自住住房貸款本息外，不得辦理其他提取業(yè)務(wù)。職工同時(shí)有未結(jié)清的住房公積金債務(wù)和商業(yè)性個(gè)人住房貸款的，提取住房公積金應(yīng)當(dāng)優(yōu)先償還住房公積金債務(wù)。職工符合多項(xiàng)提取業(yè)務(wù)辦理情形的，同一時(shí)間段內(nèi)僅可選擇辦理一項(xiàng)提取業(yè)務(wù)。

此外，提取限額由上海市公積金管委會(huì)根據(jù)本市職工收入和住宅市場價(jià)格等因素適時(shí)確定并向社會(huì)公布。市公積金中心應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造條件推進(jìn)網(wǎng)上提取業(yè)務(wù)，為職工提取住房公積金提供簡便、高效服務(wù)。

該《辦法》還明確，職工以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，上海市公積金中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令職工限期退回違法所提款額，并可處違法所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款。同時(shí)取消職工3年內(nèi)提取住房公積金和申請住房公積金個(gè)人住房貸款資格，可視情況通報(bào)其工作單位，將其騙提套取住房公積金信息依法納入征信系統(tǒng)。

貸款：借款人和共同借款人均實(shí)行貸款次數(shù)限制

根據(jù)《上海市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》（征求意見稿），公積金貸款的對象為正常繳存住房公積金的職工。

借款人應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

（一）符合國家及本市房地產(chǎn)調(diào)控政策規(guī)定的條件；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）已支付不低于規(guī)定比例的首付款資金；

（四）當(dāng)前連續(xù)足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限，且沒有未終止的住房公積金提取約定（包括但不限于住房公積金提取還貸約定、住房公積金提取支付租金約定及其他住房消費(fèi)提取約定等）；

（五）具有良好的信用記錄與還款意愿；

（六）具有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入來源和償還貸款本息的能力，且借款人家庭沒有尚未還清的住房公積金債務(wù)或者可能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

（七）必須是購買、建造、翻建、大修本市住房的產(chǎn)權(quán)人并能夠提供購買、建造、翻建、大修的相關(guān)合同或者證明文件、身份證明、首付款證明及符合規(guī)定的其他材料；貸款用途為購房的，所購買的房屋必須為本市具有所有權(quán)的自住住房；

（八）能夠提供市公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式；

（九）符合市公積金管委會(huì)規(guī)定的其他條件。

公積金貸款支持購買本市首套自住住房或者第二套改善型自住住房的繳存職工家庭。上海市公積金中心不得向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款。借款人和共同借款人均實(shí)行貸款次數(shù)限制，貸款次數(shù)限制規(guī)則由市公積金中心擬訂并經(jīng)市公積金管委會(huì)審議通過后公布執(zhí)行。

外省市繳存住房公積金的職工在上海申請公積金貸款的，其本人及配偶、共同借款人應(yīng)當(dāng)在本市沒有使用過公積金貸款，且在繳存地沒有使用過公積金貸款或者僅有一次公積金貸款記錄且貸款已還清，同時(shí)其購買的自住住房為本市首套住房。

借款申請人有下列情形之一的，不予貸款：

（一）中國人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告中的信貸交易行為存在當(dāng)前逾期尚未歸還的；

（二）最近五年存在連續(xù)6期(含)以上或者累計(jì)超過12期(含)的逾期記錄；

（三）存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；

（四）最近5年內(nèi)被認(rèn)定存在違法違規(guī)提取他人或者本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的，或者通過虛假購房交易、提供虛假材料等欺騙手段申請公積金貸款行為的；

（五）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

上海市公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況，合理確定貸款期限，但最長不超過30年，且不長于借款人法定退休后5年。個(gè)人繳存者以及外省市繳存住房公積金的職工在本市申請公積金貸款的，最長期限均不得超過借款人法定退休年齡。

在貸款償還方面，借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還公積金貸款本息。公積金貸款的還款方式包括：

（一）貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月等額本息還款法或者等額本金還款法歸還貸款本息；

（三）市公積金中心認(rèn)可的其他還款方式。

借款人可根據(jù)借款合同約定提前償還部分或者全部貸款本息。借款人未按借款合同約定的期限償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按借款合同約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付罰息和復(fù)利等。除使用自有資金歸還貸款本息外，借款人可以提取本人住房公積金用于償還純公積金貸款、組合貸款、貼息貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

借款人有以下情形之一的，上海市公積金中心可按規(guī)定追究其責(zé)任：

（一）借款人采用欺騙、違規(guī)等手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料等方式騙取貸款；

（二）借款人挪用貸款、改變貸款用途；

（三）個(gè)人繳存者取得公積金貸款后，不再按約履行繳存義務(wù)；

（四）違反本辦法或者借款合同約定的其他行為。

借款人出現(xiàn)上述情形之一的，上海市公積金中心可依法采取以下一種或者多種處置方式：

（一）限期糾正違規(guī)行為；

（二）提前收回全部貸款，處置抵押物或者質(zhì)押物；

（三）將職工不良記錄記入公積金監(jiān)管系統(tǒng)，并提交中國人民銀行個(gè)人信用征信系統(tǒng)及其他受認(rèn)可的社會(huì)信用信息平臺(tái)；

（四）取消職工自違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年的公積金貸款資格；

（五）按《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》處違法所貸款額一定比例的罰款；

（六）構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；

（七）按照借款合同或者借款人簽訂的其他協(xié)議的約定追究責(zé)任；

（八）經(jīng)市公積金管委會(huì)批準(zhǔn)的其他方式。

上海市公積金管理中心表示，歡迎市民和相關(guān)單位提出意見建議，具體可登錄上海住房公積金網(wǎng)（網(wǎng)址：www.shgjj.com）查閱辦法詳情，將書面意見直接寄送至上海市金陵東路569號(hào)16樓1606室，上海市公積金管理中心政策法規(guī)處，郵編：200021；也可以發(fā)送電子郵件至shgjjzqyj@163.com。