原創(chuàng) 重慶江津法院 重慶江津法院

僅因三十元貸款未還

就被納入征信“黑名單”

不僅五年內(nèi)都無(wú)法貸款

更是在多個(gè)方面寸步難行

陷入“征信危機(jī)”的穆先生表示

有點(diǎn)冤

案情回顧

2013年3月，江津市民穆先生看中了一臺(tái)汽車(chē)，奈何手上資金不足，又無(wú)財(cái)產(chǎn)可供抵押，只能“望車(chē)興嘆”。此時(shí)，某保險(xiǎn)公司告訴他，不需要以資產(chǎn)抵押方式，只需按月繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以幫他作擔(dān)保向銀行貸款。

為了早日開(kāi)到愛(ài)車(chē)，穆先生與保險(xiǎn)公司簽下了投保單，并在銀行辦理了擔(dān)保貸款，分期36個(gè)月，每月1500余元。此后，穆先生每月按期向?qū)ｉT(mén)的銀行賬戶還款。

時(shí)間來(lái)到2016年3月，穆先生第36期還款，也就是最后一期還款的時(shí)候，卻偏偏出了紕漏。據(jù)悉，在當(dāng)期保費(fèi)和貸款本息到期時(shí)，穆先生的還款賬戶竟然余額不足。心大的穆先生本人也沒(méi)發(fā)現(xiàn)，而是在隨后幾天才把錢(qián)轉(zhuǎn)入。因產(chǎn)生了滯納金，轉(zhuǎn)入后的金額仍然不足以還款，導(dǎo)致還款失敗。

當(dāng)穆先生逾期已達(dá)80天時(shí)，保險(xiǎn)公司按保單約定代為清償了該期貸款本息及罰息1607.96元，此時(shí)穆先生還款賬戶余額為1576.98元，仍差30.98元。2018年2月，恍然大悟的穆先生才向保險(xiǎn)公司清償了欠款。然而，麻煩事卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。原來(lái)，保險(xiǎn)公司在沒(méi)有通知穆先生的情況下向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告了追償信息。按照規(guī)定，雖然穆先生返還了欠款，但該條追償信息仍將在還款之日起5年內(nèi)出現(xiàn)在穆先生的個(gè)人信用報(bào)告上。

后來(lái)，穆先生拿著這樣一份有“黑歷史”的征信報(bào)告，在辦理房貸、車(chē)貸、信用卡時(shí)處處碰壁，可謂是寸步難行。

2021年底，在了解貸款被拒的原因后，穆先生惱于保險(xiǎn)公司“一聲不吭”把他納入“黑名單”，便向重慶市江津區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司消除不良征信信息的影響，并賠償損失5萬(wàn)元。

法院

審理

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。保險(xiǎn)公司代為還款時(shí)，穆先生還款賬戶余額僅差30余元便能還清欠款，可見(jiàn)穆先生并無(wú)拖欠貸款的主觀惡意。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)服務(wù)的提供者，履行代償行為將對(duì)穆先生的個(gè)人征信產(chǎn)生較大影響，但其代償前未作提醒，代償后亦未催收，甚至在向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息時(shí)，仍然未事先告知。

在穆先生被拉入征信“黑名單”一事上，保險(xiǎn)公司存在不可推卸的責(zé)任。這份有不良信息的征信報(bào)告，在客觀上可能導(dǎo)致穆先生在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)上的可靠性和償債能力受到負(fù)面的評(píng)價(jià)。因此，保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)消除該不良影響，造成實(shí)際損失的，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

在承辦法官釋法明理后，穆先生與保險(xiǎn)公司已于日前達(dá)成調(diào)解協(xié)議，約定由保險(xiǎn)公司將穆先生個(gè)人信用報(bào)告里的被追償信息清除，并向穆先生補(bǔ)償37000元。

俗話說(shuō)，“有借有還，再借不難”。銀行征信系統(tǒng)的建立，旨在為守信者提供便利，讓失信者寸步難行。

征信系統(tǒng)中記載的內(nèi)容形式上為逾期還款情況的客觀描述，實(shí)質(zhì)上引導(dǎo)社會(huì)對(duì)被記錄者信用程度的認(rèn)知。任何逾期記錄都將對(duì)其社會(huì)評(píng)價(jià)形成貶抑，增加其今后辦理房貸、車(chē)貸、信用卡乃至求職等各種市場(chǎng)行為的阻力。即使不良信息事件終止，征信機(jī)構(gòu)也會(huì)在終止之日起5年內(nèi)保存該不良信息。因此，征信記錄對(duì)于被記錄者以及其他市場(chǎng)主體均具有重要意義。

以案為鑒，作為被記錄征信的個(gè)人，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注自己的還款期限、還款金額，切莫疏忽大意或懷著僥幸心理，以免事后處處碰壁。而作為信息提供者，也應(yīng)該遵循合法、正當(dāng)、必要原則，秉承對(duì)當(dāng)事人負(fù)責(zé)的態(tài)度，審慎上報(bào)失信信息。

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原標(biāo)題：《貸款僅差30元被納入“黑名單”，這個(gè)借款人連連“喊冤”！》

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