如今，在美國(guó)，退休也不容易。

超過(guò)三分之一的美國(guó)人覺得，他們沒有或者不確定自己是否準(zhǔn)備好要退休了。近三分之一的老年人表示，他們要么計(jì)劃工作到70歲，要么永遠(yuǎn)不會(huì)退休。

退休工廠工人胡安妮塔·戴克斯說(shuō)，“我并不想變得富有，我只是喜歡有足夠的東西讓我（在退休后）感到舒適?！?/p>

大流行、歐洲沖突、銀行加息，以及對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退的擔(dān)憂導(dǎo)致了市場(chǎng)的巨大動(dòng)蕩。據(jù)估計(jì)，2022年上半年，美國(guó)退休銀行賬戶耗費(fèi)了3.4萬(wàn)億美元。

加州大學(xué)伯克利分校勞工研究與教育中心退休保障計(jì)劃主任李娜麗認(rèn)為，美國(guó)正在面臨退休危機(jī)，如果不采取任何措施，多年后將會(huì)有更多的老年人陷入貧困，依賴公共服務(wù)。

01

退休，還要存錢嗎？

胡安妮塔·戴克斯，住在弗吉尼亞州的威斯縣的一個(gè)小鎮(zhèn)，她已經(jīng)退休六年了。在此之前，一直都在工廠工作。不過(guò)，不幸的是，以前，她從來(lái)都不知道，她還要為退休做一些儲(chǔ)蓄，總覺得退休后可以得到政府的報(bào)酬，生活不愁。

但是，她錯(cuò)了，她每月能從社會(huì)保障中得到1574美元。從養(yǎng)老金中得到631美元。支付了所有的賬單，汽車費(fèi)用，水電費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)之后，就會(huì)入不敷出。她沒有積蓄，還沒有為退休做好準(zhǔn)備。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，到2022年，那些即將退休的人，退休賬戶余額的中位數(shù)是89716美元。這意味著，退休后15年內(nèi)，如果沒有其他收入，每月可用資金不到500美元。

嬰兒潮一代，在401（k）計(jì)劃出臺(tái)之前，就已經(jīng)四十多歲了，他們來(lái)不及儲(chǔ)蓄了，當(dāng)初給他們的承諾是社會(huì)保障和養(yǎng)老金?，F(xiàn)在，他們即將退休，基本規(guī)則卻已經(jīng)改變，并且期望他們能夠有更多的儲(chǔ)蓄。

胡安妮塔表示，她的最后一份工作在工廠，只是得到了薪水，沒有帶薪假期，沒有額外的福利。

02

壽命越長(zhǎng)，安心退休變得越難

另一個(gè)問(wèn)題是，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃的資金會(huì)大量流失。而養(yǎng)老金，社會(huì)保障金，這些是無(wú)論如何都不能動(dòng)的，事關(guān)未來(lái)的儲(chǔ)蓄。

當(dāng)人們遇到失業(yè)和健康問(wèn)題，醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，IRA和401（k）的錢就會(huì)被取用。大部分退休人員無(wú)法承受經(jīng)濟(jì)上的巨大沖擊。其中，最主要的是長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和照顧所需要的高昂成本。如果遇到健康危機(jī)，需要長(zhǎng)期護(hù)理，他們沒有足夠的財(cái)力負(fù)擔(dān)得起。

65歲以上的美國(guó)人中，五分之一的人表示，他們?cè)卺t(yī)療保健方面的自付費(fèi)用超過(guò)了2000美元。此外，也有研究表示，超過(guò)三分之一65歲以上的美國(guó)人擔(dān)心他們?cè)谖磥?lái)12個(gè)月無(wú)法負(fù)擔(dān)得起醫(yī)療保健服務(wù)。如果去醫(yī)院看醫(yī)生，醫(yī)藥費(fèi)用可以報(bào)銷。如果是找私人醫(yī)生，那就只能自行承擔(dān)。

如今，人們的預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng)，這也意味著，越來(lái)越多的退休人員會(huì)用完自己的退休儲(chǔ)蓄。世界經(jīng)濟(jì)論壇的一項(xiàng)分析發(fā)現(xiàn)，男性的壽命比其退休基金可以支付的時(shí)間長(zhǎng)8.3年，而女性的要長(zhǎng)10.9年。

03

年輕一代：25%沒有退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃

年輕一代的情況也好不到哪里去。美國(guó)大約25%的未退休成年人沒有任何退休儲(chǔ)蓄。許多人無(wú)法或者至少無(wú)法持續(xù)地保證地參加401k退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

根據(jù)行為科學(xué)的研究，很少有人走進(jìn)銀行說(shuō)，我想開個(gè)IRA。25-34歲的工作者，平均總儲(chǔ)蓄率為10.5%，而25歲以下工人的儲(chǔ)蓄率為8%，遠(yuǎn)低于一般建議的15%。

這是因?yàn)楹芏嗟那ъ淮世代，他們正背負(fù)著學(xué)生貸款進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)。影響年輕人的另一個(gè)問(wèn)題是，他們需要在職業(yè)生涯中，多次換工作，或者是從事自由職業(yè)者的工作。這就意味著，有時(shí)候他們不得不自己來(lái)管理儲(chǔ)蓄和投資，確保自己有足夠的儲(chǔ)蓄維持退休后的生活。

胡安妮塔考慮過(guò)回去工作，但是兩年前，她做了膝關(guān)節(jié)手術(shù)。沒辦法長(zhǎng)時(shí)間地站立。不過(guò)，她沒法保證自己一定不會(huì)回去工作，如果社會(huì)保險(xiǎn)沒法保障她的生活，可能她就別無(wú)選擇。

04

即將耗盡的退休儲(chǔ)蓄和致命的通貨膨脹

到了2022年，美國(guó)社會(huì)保障管理局估計(jì)，除非國(guó)會(huì)干預(yù)，否則，他們的退休儲(chǔ)蓄將于2034年耗盡，從而使社會(huì)福利受到威脅。因?yàn)槠甙耸甏娜丝谧兓鐣?huì)保障積累了大量的盈余，目前正處于消耗殆盡的狀態(tài)。一旦退休儲(chǔ)蓄用完，退休人員將只能領(lǐng)到福利的78%。這并不意味著社會(huì)保障完全破產(chǎn)，但社會(huì)福利減少則是必然的事實(shí)，這對(duì)于底層，乃至中層的人將會(huì)造成不小的傷害。

通貨膨脹，對(duì)退休儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，一直有著最強(qiáng)大的破壞力。由于消費(fèi)成本上升，預(yù)計(jì)四分之一的美國(guó)人將延遲退休。工作的人承擔(dān)著長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)和退休市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，李娜麗認(rèn)為，對(duì)于即將退休的人來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)低迷確實(shí)是最大的問(wèn)題，因?yàn)樗麄兗磳⒚媾R切實(shí)的損失，也并沒有時(shí)間來(lái)等待經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)。

兩年前，退休賬戶中的100萬(wàn)美元，在如今經(jīng)過(guò)通貨膨脹后，價(jià)值減少了12萬(wàn)美元。如果你已經(jīng)退休，并且收入固定，那通貨膨脹將嚴(yán)重影響到你的實(shí)際收益。幾十年來(lái)，人們習(xí)慣了比較低的通貨膨脹率，如今嚴(yán)重的通貨膨脹影響到了 人們?nèi)粘５氖澄铩⑷剂?。大家都不知道這是通貨膨脹的高峰期，還是它將持續(xù)更長(zhǎng)的時(shí)間。

一個(gè)較少得到討論的問(wèn)題是，這一切對(duì)家庭的影響。當(dāng)年邁的父母沒有足夠的資源照顧自己，或者他們負(fù)擔(dān)不起長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用時(shí)，他們會(huì)求助于成年的子女。當(dāng)成年子女開始為父母的養(yǎng)老提供支持，這會(huì)削弱他們?yōu)樽约和诵輧?chǔ)蓄的能力。

所以說(shuō)，退休危機(jī)，除非得到解決，否則就會(huì)變成世代相傳的惡性循環(huán)。

05

退休危機(jī)，是真是假？

不過(guò)，與此同時(shí)，還有一些人認(rèn)為，美國(guó)的退休危機(jī)，不過(guò)是一個(gè)迷思。美國(guó)企業(yè)研究所的安德魯·比格斯認(rèn)為，美國(guó)的退休制度非常強(qiáng)大，典型的退休人員的收入中位數(shù)處于創(chuàng)紀(jì)錄的高水平。根據(jù)經(jīng)合組織的數(shù)據(jù)，美國(guó)退休人員的可支配收入中位數(shù)在世界范圍內(nèi)都屬于最高水平。相比于歐洲，美國(guó)的退休人員表示他們更可能維持退休前的生活水平。

到2021年，近十分之八的退休人員相信，他們將有足夠的錢來(lái)保證在退休期間過(guò)上舒適的生活。五分之四的人認(rèn)為，退休后的生活方式整體符合預(yù)期或者更好。

但是，波士頓學(xué)院退休研究中心的高級(jí)研究經(jīng)濟(jì)學(xué)家，儲(chǔ)蓄研究助理主任陳安琪認(rèn)為，這些樂觀的數(shù)據(jù)都是表面文章，很大一部人在退休后沒有經(jīng)濟(jì)上的保障，不管實(shí)際的數(shù)字是30%、50%，或者60%，數(shù)字存在爭(zhēng)論，但是絕不是少數(shù)。

06

專家建議：趁著年輕，做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃

政策可能會(huì)在改善美國(guó)退休狀況方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。非營(yíng)利組織泛美研究所和泛美退休研究中心的創(chuàng)始首席執(zhí)行官兼總裁凱瑟琳·柯林森認(rèn)為，退休政策是美國(guó)兩黨為數(shù)不多的長(zhǎng)久合作的事情之一。從公共政策的角度來(lái)看，解決這個(gè)問(wèn)題，需要行業(yè)、雇主、智庫(kù)、學(xué)者、非營(yíng)利組織和普通民眾進(jìn)行更廣泛的合作。以一種更開闊的眼光審視退休制度，以解決當(dāng)下保障制度的危機(jī)。

為了回應(yīng)對(duì)退休保障的擔(dān)憂，美國(guó)眾議院通過(guò)了《確保強(qiáng)有力的2022年退休法案》，其中包含了更多退休儲(chǔ)蓄的福利，例如，自動(dòng)將員工納入退休計(jì)劃，除非他們主動(dòng)選擇不參加。不過(guò)這一計(jì)劃的覆蓋面能有多廣，仍然需要關(guān)注。在18-64歲的私營(yíng)部門員工在，幾乎有一半選擇不參加退休儲(chǔ)蓄。在擁有10-24名員工的小型公司中，約65%的員工沒有加入退休計(jì)劃。

提高退休計(jì)劃的覆蓋率，意味著確保所有的工作者都有能力為自己的退休做儲(chǔ)蓄，這將提高大家整體的退休保障。

關(guān)于退休，美國(guó)專家的建議是，對(duì)于尚未退休的人來(lái)說(shuō)，最好能在年輕的時(shí)候多了解養(yǎng)老的相關(guān)知識(shí)，提前做好儲(chǔ)蓄的計(jì)劃和安排，避免老后破產(chǎn)，不知所措。

胡安妮塔，作為已經(jīng)退休的人，她的感慨就是，當(dāng)你年輕的時(shí)候，你會(huì)覺得，我不需要存錢，下次吧，但是現(xiàn)在就開始儲(chǔ)蓄吧，想要活得更久，就需要更多的錢。

編譯/南柯 排版/阿桃 監(jiān)制/April

原標(biāo)題：《要么工作到70歲，要么永遠(yuǎn)不退休……美國(guó)，養(yǎng)老也難》

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