移動(dòng)支付網(wǎng) 作者：慕楚

“不背幾張罰單，你都不好意思出去談業(yè)務(wù)，別人覺得你不行?！?/p>

這是過去第三方支付從業(yè)者對(duì)于罰單的態(tài)度，由于過去處罰力度較低，支付機(jī)構(gòu)面對(duì)于處罰幾乎是“罰哪改哪”，沒有發(fā)現(xiàn)的問題則繼續(xù)忽視，相對(duì)于合規(guī)，“搞錢”才是第一位。罰單數(shù)量，甚至有時(shí)候被認(rèn)為是支付機(jī)構(gòu)展業(yè)“成功”的另一種標(biāo)志。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)從2019年年初至今統(tǒng)計(jì)的680張支付機(jī)構(gòu)罰單顯示，總金額（罰沒總計(jì)）0到10萬元之間的罰單有357張，占所有罰單的52%，超半數(shù)。而百萬以下的罰單為542張，占所有罰單的79%。百萬以上罰單占比為21%，超500萬元的罰單僅為9%。

總體上來看，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，罰單金額不太高。

但近兩年，處罰力度有所提高，其中最值得關(guān)注的就是罰款與沒收違法所得金額的比例在提高。

上周匯付與融寶同時(shí)被罰，其中匯付因9項(xiàng)違規(guī)，沒收違法所得91.50萬元并罰款3172.37萬元，被罰款金額是沒收金額的將近35倍，違法成本可謂相當(dāng)高。

那么近幾年，罰沒金額比例呈現(xiàn)怎樣的趨勢呢？

移動(dòng)支付網(wǎng)收集了從2019年到現(xiàn)在，出現(xiàn)“沒收違法所得”的罰單，并將沒收金額與罰款金額進(jìn)行倍率呈現(xiàn)，得到下表的情況：

從整體的趨勢來看，罰款金額與沒收違法所得金額的比例正在提高。由于部分罰單具有一定特殊性，所以首先去除超過百倍罰沒倍率的罰單之后，再做分析。2019年的平均倍率是3.9，而到2022年和2023年，已經(jīng)超過20倍，這個(gè)倍率值整整翻了超5倍左右。

直觀但可能不太嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f，過去5年，支付機(jī)構(gòu)的違法成本提高了超5倍。

因?yàn)榱P單往往對(duì)支付機(jī)構(gòu)多項(xiàng)違法行為進(jìn)行處罰，但沒收違法所得，可能只是其中一項(xiàng)。但我們?nèi)匀豢梢詮亩鄰埩P單的罰沒倍率上來看監(jiān)管趨勢。

具體從各個(gè)年份及罰單來看，2023年的罰單中，首信易一張被外匯局沒收違法所得0.33元，罰款6.16萬元的罰單，創(chuàng)造了罰沒倍率最大值，高達(dá)18萬倍。其違法事實(shí)是違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外；違反規(guī)定將外匯匯入境內(nèi)；未按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料。

很多行業(yè)人調(diào)侃，愿意自掏腰包幫助首信易繳納0.33元的違法所得。

此外，在2021年，外匯局也曾對(duì)財(cái)付通處以0.2萬元沒收，278萬元罰款的罰單，罰沒倍率高達(dá)1390倍。

一般外匯局對(duì)支付機(jī)構(gòu)的罰單相對(duì)較少，但罰沒倍率是相當(dāng)?shù)母?，所以很多業(yè)內(nèi)人表示，外匯相關(guān)違規(guī)基本是機(jī)構(gòu)的紅線，因?yàn)檫`法成本太高，這也不是沒有道理。

2023年還有國通星驛的一張罰單。沒收違法所得401.99元并被罰50萬元。違法事實(shí)僅一項(xiàng)，存在“為不滿足條件的特約商戶提供T+0收單服務(wù)”的違法行為。這一罰單創(chuàng)造了1246倍的超高罰沒倍率。是近年人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)罰單中罰沒倍率最高的罰單。

值得一提的是，罰沒倍率較高的罰單，一般是多項(xiàng)違規(guī)集于一身。如易付寶今年4月份的罰單，罰沒倍率是61倍，違法行為有5項(xiàng)。

除去首信易與國通星驛的兩張超高罰沒倍率超高的罰單，所收集2023年罰單的平均罰沒倍率是21.07倍。

2022年，銀聯(lián)商務(wù)在年末獲得一張罰沒超6千萬元的罰單，因9項(xiàng)違規(guī)，沒收違法所得15.72萬元，罰款6516萬元，罰沒倍率是414倍。這一年末罰單被業(yè)界認(rèn)為是“抓典型”，從重處罰意味著反洗錢新監(jiān)管態(tài)勢的開始。所以這張罰單不太具有普遍性。

2022年11月，開店寶因5項(xiàng)違規(guī)，沒收違法所得12907.72元，并處165萬元罰款，其罰沒倍率也高達(dá)127倍。其違法內(nèi)容看似比較普通：1.未按規(guī)定落實(shí)特約商戶實(shí)名制管理；2.未按規(guī)定開展特約商戶巡檢；3.單位特約商戶使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶；4.未按規(guī)定落實(shí)收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營和管理責(zé)任；5.變造特約商戶交易信息。

除去這兩張超百倍的罰單后，所收集2022年罰單的平均罰沒倍率是24.07倍，比2023年更高。

2021年，除去財(cái)付通的外匯局罰單外，平均罰沒倍率是13.08倍。

2020年，罰沒倍率比較高的是敏付在5月份收到的罰單，其違規(guī)內(nèi)容是，因未建立單位支付賬戶管理制度、特約商戶身份核實(shí)制度落實(shí)不到位、為不滿足條件的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)、變相為非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)、未按照規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)、未按照規(guī)定履行客戶身份資料保存義務(wù)等9項(xiàng)違規(guī)。沒收違法所得19488.71元，并罰款137萬元。罰沒倍率超70倍。

敏付最讓行業(yè)熟知的是其基于廣西邊民互市特殊跨境政策上的支付創(chuàng)新，此外是基于石基集團(tuán)母公司的酒店、餐飲、零售、休閑娛樂等大消費(fèi)行業(yè)提供一體化的解決方案?？赡茉谛袠I(yè)內(nèi)也不太具有代表性。

如果除去敏付的這一張罰單，2020年的支付機(jī)構(gòu)罰單罰沒平均倍率是3.29倍，而不去除則是11.56倍。

2019年，沒有罰沒倍率超過10倍的罰單，支付機(jī)構(gòu)罰單罰沒平均倍率是3.9倍。

所以總體上來看，罰單中罰沒金額的倍率都是呈現(xiàn)上升的趨勢，毫無疑問，支付機(jī)構(gòu)違法成本正在提高。