近段時間，一則“上海多位新能源汽車車主續(xù)保遭拒”的消息引起市場關(guān)注。作為全球汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、綠色發(fā)展的主要方向，新能源汽車也是我國汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。與新能源汽車密切相關(guān)的車險業(yè)務(wù)，為何會出現(xiàn)“續(xù)保難”問題？

多名保險業(yè)人士在接受澎湃新聞采訪時均表示，所謂的新能源車拒保或續(xù)保難的問題，可能還是大家在風(fēng)險偏好上的一些問題。首先交強險是強制性的，在商業(yè)險上多是車主在詢價過程中對保險公司的報價不認可，從而認為保險公司在車險投保中設(shè)置了障礙。但保險公司是基于精算模型來對風(fēng)險進行判斷，從而給出與車輛相匹配的報價，一些車主未必能完全理解。

“我們車險行業(yè)的共識是愿保盡保?！睒I(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞指出，也希望客戶在“應(yīng)保愿保盡?！杯h(huán)節(jié)上能和保險公司有一種共識。車險費率本就是浮動的，車險綜合改革實施后，降價、增保、提質(zhì)成效顯現(xiàn)，但客戶的駕駛習(xí)慣、車型、出險情況等也決定了車險保費的差異化。對于一些不符合保險公司風(fēng)險偏好的車主，出于風(fēng)控考慮會被采取例如漲價等措施，同時也建議他們多向其他市場主體詢價，多做對比。

平安產(chǎn)險上海分公司車險部相關(guān)負責(zé)人告訴澎湃新聞，在新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，整個行業(yè)都在加速研究、努力克服新能源車險領(lǐng)域的專業(yè)難點，推出了相關(guān)產(chǎn)品。比如推出新能源汽車商業(yè)保險專屬條款。從實踐看，新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴謹，保險責(zé)任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富。從具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，上海地區(qū)新能源車交強險投保率100%、商業(yè)險投保率99.6%，新能源車險的“可得性”進一步提高，新能源車消費需求得到更好釋放。

多名新能源汽車車主在接受澎湃新聞采訪時表示，保費確實有下降，“去年7000元左右，今年5000元左右，明顯降了?！币灿熊囍鞅硎?，今年保費不到4000元，相比去年還是降了?！捌鋵嵾€是擔(dān)心電池老化的，當時買車把充電樁的權(quán)益換成了電池終身質(zhì)保，可能會有點用?！?/p>

新能源車險續(xù)保難？

在采訪中，多家保險公司車險負責(zé)人并不認可所謂新能源車險續(xù)保難的情況。

值得注意的是，2022年5月，在滬車險經(jīng)營機構(gòu)曾結(jié)合上海地區(qū)實際情況，對符合條件的且在疫情期間有效的機動車商業(yè)險保單和新能源車商業(yè)險保單的保險期限延長30天。為了保持商業(yè)車險和交強險的同步，使客戶投保方便，有保險公司在后一年續(xù)保時向車主提供了11個月的保險選項，因而保費相對較低。如今，則恢復(fù)常態(tài)化以年為單位的車險。

一家中小財險公司理賠管理工作負責(zé)人告訴澎湃新聞，車險延期滿一年后，此前11個月的保費恢復(fù)到正常的按年（12個月）繳費，保費本就會有所變化。車險綜改之后，保費總體呈下降趨勢，這使得客戶的降費預(yù)期被打斷，可能會覺得保險漲價了、續(xù)保困難了。

“我們愿意保，和車主能否接受我們的價格這件事，可能會變成一個比較難以調(diào)劑的平衡?！闭劶八^的新能源車險續(xù)保難，有財險公司車險部負責(zé)人向澎湃新聞表示，市場上每家保險主體是要承擔(dān)社會責(zé)任的，尤其要支持綠色雙碳，包括新能源汽車發(fā)展，但是各家保險主體對新能源汽車局部車型或者局部的風(fēng)險有自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險判斷。

上述負責(zé)人說：“我提供在我風(fēng)險偏好和風(fēng)險判斷下的一種價格標準，客戶不能因為否定我的價格標準而認為我拒保你。其實市場上還有其他保險主體，他們對風(fēng)險可能會有另外一種判斷，從而給出對應(yīng)的報價。不能說拒?；蚶m(xù)保難，只是客戶可能更愿意花較低的保費尋求大型或知名的保險公司投保。但商業(yè)車險投保是個市場化行為，是一件雙向的事情?！?/p>

在采訪中，澎湃新聞了解到，在車險經(jīng)營中，不同公司在科技賦能、科技減損等方面運用程度不同。大公司往往在數(shù)據(jù)和定價方面更具優(yōu)勢，可以通過費率和風(fēng)險的進一步匹配，從而選擇更高更有質(zhì)量的業(yè)務(wù)。中小財險公司出于成本考慮和經(jīng)營需求，有時也愿意以相對低一些的價格去承接其未知的風(fēng)險。

上述財險公司車險部負責(zé)人表示，一些小眾的冷門車型，以及一些使用性質(zhì)不太明確或疑似有使用性質(zhì)不太明確的車輛，在續(xù)保時確實會有一些難度。“我們也面臨一些壓力，有些新能源車并沒有完全按照它的實際使用性質(zhì)進行投保，從事網(wǎng)約車運營卻未按運營車輛投保。那么我們就要通過一些手段去甄別或者判斷，在此過程中雙方可能會產(chǎn)生一些對性質(zhì)使用認定、價格等方面的分歧。”

“有些新能源主機廠存在經(jīng)營危機或處于破產(chǎn)重整階段，保險公司會擔(dān)心理賠服務(wù)跟不上，包括維修配件供應(yīng)鏈等相關(guān)問題，會建議客戶去市場詢價，對比選擇更適合自己的報價。”一家中小財險公司理賠管理工作負責(zé)人說道。

新能源車險賠付率為何比傳統(tǒng)車險高？

對于新能源車險的發(fā)展，業(yè)內(nèi)的普遍觀點是發(fā)展可觀，但確實有一定的成本壓力。有行業(yè)人士直言，新能源汽車市場的高增速發(fā)展，對應(yīng)的是新能源車險的高出險率。

據(jù)多家保險公司人士介紹，新能源車的客群相對年輕，集中于20至40歲左右，在性別上女性車主多于男性車主。相較傳統(tǒng)燃油車，新能源車的在設(shè)計和配置上更為花哨，一些車主在駕駛習(xí)慣上也沒能很快跟上。

中國太保產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人在接受澎湃新聞采訪時表示，雖然新能源車相較燃油車，確實存在出險率高、維修價格高、成本壓力較大的問題，但該公司不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，通過探索與新能源主機廠建立生態(tài)合作、營運集約提高效能、車主風(fēng)險減量服務(wù)等舉措，不斷優(yōu)化新能源車成本和客戶投保理賠等服務(wù)體驗。

“我國新能源汽車繼續(xù)保持著高速增長的勢態(tài)，市場活力持續(xù)迸發(fā)。針對新能源車整體的風(fēng)險特征識別、車機技術(shù)迭代效果、新能源車主多樣需求等的保險產(chǎn)品服務(wù)仍在進一步強化和完善。”平安產(chǎn)險上海分公司車險部相關(guān)負責(zé)人向澎湃新聞指出，傳統(tǒng)燃油車與新能源車存在較大差異，車主駕駛習(xí)慣切換、車輛保養(yǎng)、車輛維護、車輛保險等各方面都對相關(guān)保險產(chǎn)品提出新的“課題”需要久久為功，持續(xù)推進保險服務(wù)提質(zhì)擴面。

一位財險公司車險部負責(zé)人向澎湃新聞表示，新能源車的鍛造技術(shù)、科技配置等在前端確實無法體現(xiàn)，但在后端賠付成本的時候就會有體現(xiàn)。許多車身都是一體鑄造，不像傳統(tǒng)燃油車撞了保險杠就換個保險杠，新能源車許多高科技模塊集成在車身某個地方，撞一個保險杠可能要換整個車身，或者許多傳感器都要更換。

一家中小財險公司理賠管理工作負責(zé)人向澎湃新聞表示，在新能源車險方面，營業(yè)性質(zhì)的車不容易識別，其出險頻度更高。就今年來看，在其公司的車險業(yè)務(wù)中，一些營運的新能源網(wǎng)約車型出險頻度達到70%，而一般私家車整個行業(yè)的出險頻度在20%左右。

保險公司明確堅定落實“愿保盡?！?/strong>

多家保險公司相關(guān)負責(zé)人在接受澎湃新聞采訪時均強調(diào)，對于新能源車險會“愿保盡保”。

據(jù)中國太保產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人介紹，綠色低碳、雙碳經(jīng)濟是國家的重點戰(zhàn)略，一直以來，中國太保產(chǎn)險高度關(guān)注車市發(fā)展，創(chuàng)新設(shè)立新能源車發(fā)展中心，本著愿保盡保的原則，積極開展新能源車業(yè)務(wù)，為新能源車主提供優(yōu)質(zhì)用車服務(wù)，支持國家戰(zhàn)略走深走實。截至11月，該公司新能源車滲透率高于行業(yè)平均和主要同業(yè)。

平安產(chǎn)險上海分公司車險部相關(guān)負責(zé)人向澎湃新聞表示，平安產(chǎn)險作為保險行業(yè)的一員，同樣也在積極洞察新能源車主需求，不斷推出更多差異化、個性化的產(chǎn)品與服務(wù)，堅定落實“愿保盡保”。一是通過救援、駕駛課堂等方式做好風(fēng)險減量相關(guān)工作，切實守護車主交通安全；二是聯(lián)動汽車行業(yè)，充分整合市場上維修資源，提升零配件維修率，降低修理成本，從根本上為新能源車主解決駕駛成本高，保險價格貴的問題，積極為新能源車消費者提供優(yōu)質(zhì)保障。

上述財險公司車險部負責(zé)人表示，現(xiàn)在新能源車險行業(yè)的整體賠付率是超過100%，各保險行業(yè)主體也是在全力支持新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大家的共識是共同努力來更好的支持新能源發(fā)展，我們會堅定落實“愿保盡保”，積極適應(yīng)新能源車新的銷售模式、新的售后模式。大家也在共同尋找讓各方相對能接受的平衡點，使消費者真正體會到新能源車發(fā)展帶來的紅利。

“縱觀新能源車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，仍處于起步階段，保險產(chǎn)品及服務(wù)配套和適應(yīng)有個過程，我們也在積極應(yīng)對，優(yōu)化適配市場需求。新能源是國家戰(zhàn)略，也是公司戰(zhàn)略，我司將持續(xù)精進、做好新能源車保險服務(wù)，支持國家戰(zhàn)略、彰顯責(zé)任擔(dān)當?！敝袊．a(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人指出，該公司在承保端細化數(shù)據(jù)支撐，精細新能源車定價，并做好續(xù)保管理，主動對接客戶續(xù)保需求，更好落實愿保盡保。在營運端，圍繞新能源車營運理賠形成“三化”建設(shè)方案。在服務(wù)端，則針對出險率高的問題，結(jié)合新能源車常見出險場景，為車主客戶提供風(fēng)險減量管理。