近段時(shí)間，一則“上海多位新能源汽車車主續(xù)保遭拒”的消息引起市場(chǎng)關(guān)注。作為全球汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、綠色發(fā)展的主要方向，新能源汽車也是我國汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。與新能源汽車密切相關(guān)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為何會(huì)出現(xiàn)“續(xù)保難”問題？

多名保險(xiǎn)業(yè)人士在接受澎湃新聞采訪時(shí)均表示，所謂的新能源車拒保或續(xù)保難的問題，可能還是大家在風(fēng)險(xiǎn)偏好上的一些問題。首先交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，在商業(yè)險(xiǎn)上多是車主在詢價(jià)過程中對(duì)保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)不認(rèn)可，從而認(rèn)為保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)投保中設(shè)置了障礙。但保險(xiǎn)公司是基于精算模型來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，從而給出與車輛相匹配的報(bào)價(jià)，一些車主未必能完全理解。

“我們車險(xiǎn)行業(yè)的共識(shí)是愿保盡保。”業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞指出，也希望客戶在“應(yīng)保愿保盡保”環(huán)節(jié)上能和保險(xiǎn)公司有一種共識(shí)。車險(xiǎn)費(fèi)率本就是浮動(dòng)的，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，降價(jià)、增保、提質(zhì)成效顯現(xiàn)，但客戶的駕駛習(xí)慣、車型、出險(xiǎn)情況等也決定了車險(xiǎn)保費(fèi)的差異化。對(duì)于一些不符合保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)偏好的車主，出于風(fēng)控考慮會(huì)被采取例如漲價(jià)等措施，同時(shí)也建議他們多向其他市場(chǎng)主體詢價(jià)，多做對(duì)比。

平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴澎湃新聞，在新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，整個(gè)行業(yè)都在加速研究、努力克服新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)難點(diǎn)，推出了相關(guān)產(chǎn)品。比如推出新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款。從實(shí)踐看，新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)責(zé)任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富。從具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，上海地區(qū)新能源車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率100%、商業(yè)險(xiǎn)投保率99.6%，新能源車險(xiǎn)的“可得性”進(jìn)一步提高，新能源車消費(fèi)需求得到更好釋放。

多名新能源汽車車主在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，保費(fèi)確實(shí)有下降，“去年7000元左右，今年5000元左右，明顯降了。”也有車主表示，今年保費(fèi)不到4000元，相比去年還是降了?！捌鋵?shí)還是擔(dān)心電池老化的，當(dāng)時(shí)買車把充電樁的權(quán)益換成了電池終身質(zhì)保，可能會(huì)有點(diǎn)用。”

新能源車險(xiǎn)續(xù)保難？

在采訪中，多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人并不認(rèn)可所謂新能源車險(xiǎn)續(xù)保難的情況。

值得注意的是，2022年5月，在滬車險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)曾結(jié)合上海地區(qū)實(shí)際情況，對(duì)符合條件的且在疫情期間有效的機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)保單和新能源車商業(yè)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)期限延長30天。為了保持商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)的同步，使客戶投保方便，有保險(xiǎn)公司在后一年續(xù)保時(shí)向車主提供了11個(gè)月的保險(xiǎn)選項(xiàng)，因而保費(fèi)相對(duì)較低。如今，則恢復(fù)常態(tài)化以年為單位的車險(xiǎn)。

一家中小財(cái)險(xiǎn)公司理賠管理工作負(fù)責(zé)人告訴澎湃新聞，車險(xiǎn)延期滿一年后，此前11個(gè)月的保費(fèi)恢復(fù)到正常的按年（12個(gè)月）繳費(fèi)，保費(fèi)本就會(huì)有所變化。車險(xiǎn)綜改之后，保費(fèi)總體呈下降趨勢(shì)，這使得客戶的降費(fèi)預(yù)期被打斷，可能會(huì)覺得保險(xiǎn)漲價(jià)了、續(xù)保困難了。

“我們?cè)敢獗?，和車主能否接受我們的價(jià)格這件事，可能會(huì)變成一個(gè)比較難以調(diào)劑的平衡。”談及所謂的新能源車險(xiǎn)續(xù)保難，有財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，市場(chǎng)上每家保險(xiǎn)主體是要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的，尤其要支持綠色雙碳，包括新能源汽車發(fā)展，但是各家保險(xiǎn)主體對(duì)新能源汽車局部車型或者局部的風(fēng)險(xiǎn)有自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)判斷。

上述負(fù)責(zé)人說：“我提供在我風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)判斷下的一種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，客戶不能因?yàn)榉穸ㄎ业膬r(jià)格標(biāo)準(zhǔn)而認(rèn)為我拒保你。其實(shí)市場(chǎng)上還有其他保險(xiǎn)主體，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有另外一種判斷，從而給出對(duì)應(yīng)的報(bào)價(jià)。不能說拒?；蚶m(xù)保難，只是客戶可能更愿意花較低的保費(fèi)尋求大型或知名的保險(xiǎn)公司投保。但商業(yè)車險(xiǎn)投保是個(gè)市場(chǎng)化行為，是一件雙向的事情?！?/p>

在采訪中，澎湃新聞了解到，在車險(xiǎn)經(jīng)營中，不同公司在科技賦能、科技減損等方面運(yùn)用程度不同。大公司往往在數(shù)據(jù)和定價(jià)方面更具優(yōu)勢(shì)，可以通過費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步匹配，從而選擇更高更有質(zhì)量的業(yè)務(wù)。中小財(cái)險(xiǎn)公司出于成本考慮和經(jīng)營需求，有時(shí)也愿意以相對(duì)低一些的價(jià)格去承接其未知的風(fēng)險(xiǎn)。

上述財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，一些小眾的冷門車型，以及一些使用性質(zhì)不太明確或疑似有使用性質(zhì)不太明確的車輛，在續(xù)保時(shí)確實(shí)會(huì)有一些難度?！拔覀円裁媾R一些壓力，有些新能源車并沒有完全按照它的實(shí)際使用性質(zhì)進(jìn)行投保，從事網(wǎng)約車運(yùn)營卻未按運(yùn)營車輛投保。那么我們就要通過一些手段去甄別或者判斷，在此過程中雙方可能會(huì)產(chǎn)生一些對(duì)性質(zhì)使用認(rèn)定、價(jià)格等方面的分歧?！?/p>

“有些新能源主機(jī)廠存在經(jīng)營危機(jī)或處于破產(chǎn)重整階段，保險(xiǎn)公司會(huì)擔(dān)心理賠服務(wù)跟不上，包括維修配件供應(yīng)鏈等相關(guān)問題，會(huì)建議客戶去市場(chǎng)詢價(jià)，對(duì)比選擇更適合自己的報(bào)價(jià)?！币患抑行∝?cái)險(xiǎn)公司理賠管理工作負(fù)責(zé)人說道。

新能源車險(xiǎn)賠付率為何比傳統(tǒng)車險(xiǎn)高？

對(duì)于新能源車險(xiǎn)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)的普遍觀點(diǎn)是發(fā)展可觀，但確實(shí)有一定的成本壓力。有行業(yè)人士直言，新能源汽車市場(chǎng)的高增速發(fā)展，對(duì)應(yīng)的是新能源車險(xiǎn)的高出險(xiǎn)率。

據(jù)多家保險(xiǎn)公司人士介紹，新能源車的客群相對(duì)年輕，集中于20至40歲左右，在性別上女性車主多于男性車主。相較傳統(tǒng)燃油車，新能源車的在設(shè)計(jì)和配置上更為花哨，一些車主在駕駛習(xí)慣上也沒能很快跟上。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，雖然新能源車相較燃油車，確實(shí)存在出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格高、成本壓力較大的問題，但該公司不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，通過探索與新能源主機(jī)廠建立生態(tài)合作、營運(yùn)集約提高效能、車主風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)等舉措，不斷優(yōu)化新能源車成本和客戶投保理賠等服務(wù)體驗(yàn)。

“我國新能源汽車?yán)^續(xù)保持著高速增長的勢(shì)態(tài)，市場(chǎng)活力持續(xù)迸發(fā)。針對(duì)新能源車整體的風(fēng)險(xiǎn)特征識(shí)別、車機(jī)技術(shù)迭代效果、新能源車主多樣需求等的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)仍在進(jìn)一步強(qiáng)化和完善?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞指出，傳統(tǒng)燃油車與新能源車存在較大差異，車主駕駛習(xí)慣切換、車輛保養(yǎng)、車輛維護(hù)、車輛保險(xiǎn)等各方面都對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出新的“課題”需要久久為功，持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面。

一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，新能源車的鍛造技術(shù)、科技配置等在前端確實(shí)無法體現(xiàn)，但在后端賠付成本的時(shí)候就會(huì)有體現(xiàn)。許多車身都是一體鑄造，不像傳統(tǒng)燃油車撞了保險(xiǎn)杠就換個(gè)保險(xiǎn)杠，新能源車許多高科技模塊集成在車身某個(gè)地方，撞一個(gè)保險(xiǎn)杠可能要換整個(gè)車身，或者許多傳感器都要更換。

一家中小財(cái)險(xiǎn)公司理賠管理工作負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，在新能源車險(xiǎn)方面，營業(yè)性質(zhì)的車不容易識(shí)別，其出險(xiǎn)頻度更高。就今年來看，在其公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一些營運(yùn)的新能源網(wǎng)約車型出險(xiǎn)頻度達(dá)到70%，而一般私家車整個(gè)行業(yè)的出險(xiǎn)頻度在20%左右。

保險(xiǎn)公司明確堅(jiān)定落實(shí)“愿保盡?！?/strong>

多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受澎湃新聞采訪時(shí)均強(qiáng)調(diào)，對(duì)于新能源車險(xiǎn)會(huì)“愿保盡保”。

據(jù)中國太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，綠色低碳、雙碳經(jīng)濟(jì)是國家的重點(diǎn)戰(zhàn)略，一直以來，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)高度關(guān)注車市發(fā)展，創(chuàng)新設(shè)立新能源車發(fā)展中心，本著愿保盡保的原則，積極開展新能源車業(yè)務(wù)，為新能源車主提供優(yōu)質(zhì)用車服務(wù)，支持國家戰(zhàn)略走深走實(shí)。截至11月，該公司新能源車滲透率高于行業(yè)平均和主要同業(yè)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)的一員，同樣也在積極洞察新能源車主需求，不斷推出更多差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，堅(jiān)定落實(shí)“愿保盡保”。一是通過救援、駕駛課堂等方式做好風(fēng)險(xiǎn)減量相關(guān)工作，切實(shí)守護(hù)車主交通安全；二是聯(lián)動(dòng)汽車行業(yè)，充分整合市場(chǎng)上維修資源，提升零配件維修率，降低修理成本，從根本上為新能源車主解決駕駛成本高，保險(xiǎn)價(jià)格貴的問題，積極為新能源車消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)保障。

上述財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在新能源車險(xiǎn)行業(yè)的整體賠付率是超過100%，各保險(xiǎn)行業(yè)主體也是在全力支持新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大家的共識(shí)是共同努力來更好的支持新能源發(fā)展，我們會(huì)堅(jiān)定落實(shí)“愿保盡?！?，積極適應(yīng)新能源車新的銷售模式、新的售后模式。大家也在共同尋找讓各方相對(duì)能接受的平衡點(diǎn)，使消費(fèi)者真正體會(huì)到新能源車發(fā)展帶來的紅利。

“縱觀新能源車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，仍處于起步階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)配套和適應(yīng)有個(gè)過程，我們也在積極應(yīng)對(duì)，優(yōu)化適配市場(chǎng)需求。新能源是國家戰(zhàn)略，也是公司戰(zhàn)略，我司將持續(xù)精進(jìn)、做好新能源車保險(xiǎn)服務(wù)，支持國家戰(zhàn)略、彰顯責(zé)任擔(dān)當(dāng)。”中國太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，該公司在承保端細(xì)化數(shù)據(jù)支撐，精細(xì)新能源車定價(jià)，并做好續(xù)保管理，主動(dòng)對(duì)接客戶續(xù)保需求，更好落實(shí)愿保盡保。在營運(yùn)端，圍繞新能源車營運(yùn)理賠形成“三化”建設(shè)方案。在服務(wù)端，則針對(duì)出險(xiǎn)率高的問題，結(jié)合新能源車常見出險(xiǎn)場(chǎng)景，為車主客戶提供風(fēng)險(xiǎn)減量管理。