“審核快，發(fā)貨快，信用高的用戶還可享受免押服務(wù)。”近年來，網(wǎng)絡(luò)租賃手機業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺興起，滿足消費者臨時使用、嘗新等個性需求。但另一方面，不少借貸中介也看上了租機平臺審核寬松的漏洞，引導(dǎo)急需用錢或網(wǎng)貸逾期者“租機變現(xiàn)”，從中套取買賣手機的差價。

陳默就是一名被借貸中介看上的“網(wǎng)貸逾期者”。他稱，在借貸中介的主動聯(lián)系和介紹下，他通過對方發(fā)送的二維碼掃碼進入租機平臺租借手機，并直接寄給中介，中介收到手機后放款。雖然拿到了一筆錢，但他為此背負了12個月的分期租金，以及買斷費用。

陳默在大象租機平臺租借的手機總租金12987元

一年多的時間里，陳默通過這種方式分別在8家平臺租賃了14臺手機，總租金高達17萬元，但實際套現(xiàn)資金僅5萬元。因無力還款后，陳默在多個租機平臺逾期，網(wǎng)貸沒有還完，反而陷入了更深的債務(wù)深淵。

研究機構(gòu)IDC的數(shù)據(jù)顯示，2022年中國手機租賃市場同比增長率為37.2%，市場規(guī)模約為582億元；2023年，中國手機租賃市場規(guī)模預(yù)計會達到2400億元。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)租機平臺審核相對寬松，不需要審核個人征信報告，只需要提交芝麻信息錄屏或者簡單通過騰訊會議就可通過審核。

男子稱網(wǎng)貸逾期后又陷租機套現(xiàn)漩渦

陳默是一名果農(nóng)。他稱， 2015年因腰間盤突出干不了農(nóng)活后，生活所迫，開始接觸網(wǎng)貸。你我貸、金贏分期、京東白條、小贏卡貸，“加起來有十多萬，壓得我喘不過氣。手機里每天都有網(wǎng)貸平臺催收，但果園是看天吃飯的，光靠種梨子也還不上那么多貸款，就不得不找別的方法”。

2023年4月，陳默的微信通訊錄中跳出一個名為“星辰”的賬號來添加好友，對方添加時介紹稱“您最近需要貸款嗎？我們是租機中介，能夠幫您短期套現(xiàn)”。

陳默說，在急于解決網(wǎng)貸催款的情況下，他添加了該中介的微信。他以為租機套現(xiàn)是一個解決欠債機會，卻沒想到因此背負了更大的債務(wù)。

經(jīng)對方介紹，所謂“租機套現(xiàn)”，實際上就是在中介的指導(dǎo)下，通過租機平臺租賃手機，并將手機寄送地址填寫成中介給的地址，賣給中介，中介在收到手機后，會將現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬給客戶，實現(xiàn)“租機套現(xiàn)”。

陳默稱12987元的手機，借貸中介收貨后僅轉(zhuǎn)賬3700元。

回憶起租機過程時，陳默稱這位中介很熟練，操作過程只需三步，“第一步是通過她給我的小程序二維碼，掃碼就可以進入大量租機平臺。第二步是按她的要求選擇手機、填寫個人信息，進行審核。第三步是審核通過后，就下單，把下單的收貨地址填寫成她的，她收到手機后就會給我轉(zhuǎn)賬?！?/p>

陳默說，租機前中介會先給他一筆錢，讓他墊付首期租金，等手機收到后，再給剩下的錢。首期墊付消減了他的周轉(zhuǎn)顧慮，他打算先多租手機套現(xiàn)，解決燃眉之急，再慢慢分期還租機費。

陳默第一次是在八戒租平臺租機，一部iPhone14 ProMax，總租金為7369元，共分為12期付款，每期付款614.08元，“租機前中介給了2000塊錢，收到手機后又給了我2301元?！边@意味著，陳默花費7369元分期租賃手機，實際套現(xiàn)4301元，“當時急于還錢，想著這些慢慢都能還上”。

陳默稱，在中介的介紹下，一年多的時間里，他陸續(xù)在11個租機平臺租賃了14部手機，手機型號均為iPhone14 ProMax和iPhone15 ProMax，“中介給的錢越來越少”。陳默出示的租機截圖顯示，一臺iPhone15 ProMax總租金為12987元，中介給了他3363元的首期租金、意外險等費用，收到手機后又轉(zhuǎn)賬給他3700元，這意味著他套現(xiàn)7063元。

此外，陳默說，手機租賃一般分為“租滿即送”與“到期歸還”兩種，其中“到期歸還”套餐每月租金會更便宜，但手機已經(jīng)發(fā)貨到中介那里，到期無法歸還，他還需要承擔高額的“買斷費”，以iPhone15 ProMax為例，還完全部租金后，還需要支付5000元的買斷費。

“拆東墻補西墻，沒想到越滾越大，一算我就頭疼。”陳默計算了一下，14部手機的總租金高達17萬元，但自己實際上從中介套現(xiàn)的資金為5萬元左右，而自己每月光是租金就要還款近2萬元。

陳墨稱，在總共還款約7萬元后，由于生病，他沒有了還款能力，導(dǎo)致多個平臺逾期，“他們會通過微信、電話、短信的方式催款，還有的說準備起訴我，壓力太大了?！彼俅温?lián)系借貸中介時，被對方告知“已經(jīng)不干了”，隨即刪除了他的微信號。

平臺審核是否有效？

陳默稱，他總是忍不住懊悔，原本想解決網(wǎng)貸問題，沒想到網(wǎng)貸沒還清，反而陷入了更深的債務(wù)深淵。事后，他也覺得有些不對勁。

“我個人征信情況很差，幾家大一點的租機平臺一查我的征信就取消訂單了，但中介推薦我租的這幾個平臺，都是直接通過。而且我在其他平臺租了那么多臺手機，為什么租手機的時候?qū)徍诉€能通過？”陳默說，自己因網(wǎng)貸逾期導(dǎo)致個人征信受影響，也被限制貸款，但為何這些租機平臺在審核租機人信息時，并沒有仔細查詢征信，只需要提交芝麻信息錄屏或者簡單地通過騰訊會議就可通過審核。

陳默認為，如果這些租機平臺能夠好好查他的個人征信，他就租不了這么多部手機，也不至于欠下那么多債，“如果平臺只是走走過場，就給足了這些中介鉆空子的空間”。

陳默還懷疑中介和這些租機平臺的關(guān)系，“當時租機的時候，我和中介說我的征信不好，但中介說他們有渠道包我征信通過，如果不是合作，他們怎么能保證我通過呢？”

對此，澎湃新聞記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過微信、支付寶等平臺可以搜索到眾多租機平臺。其中大多數(shù)租機平臺都表示租借手機不需要個人征信報告，只需要芝麻信用和簡單的電話回訪即可，比如顯示1000萬+人使用的愛租機平臺，和400+人使用的租掌柜。對于電話審核的內(nèi)容，客服人員表示需要根據(jù)租機人情況來判斷，不方便告知。

此外，記者也聯(lián)系了此前陳默曾使用過的八戒租機平臺，該平臺客服人員表示，下單租手機是不查詢征信的，但租機人下單后系統(tǒng)會進行審核，審核通過后才能發(fā)貨。對于審核的內(nèi)容是什么？她表示不清楚，以具體訂單為準。

對于陳默所說，自己已經(jīng)租了多部手機，仍然還能繼續(xù)租的情況?？头藛T表示，租機平臺沒辦法查詢租機人在其他平臺的租機信息，而且用戶在其他平臺的租機情況也不會影響他們平臺進行租借，用戶最終租借是否成功，還是以系統(tǒng)的審核為準。

而大象租機平臺的客服則介紹稱，平臺并不直接租借手機，用戶是和平臺里入駐的商家進行交易，每個商家審核的方式不同，“有的商家需要個人征信報告，如果個人征信有問題，有的商家也是可以租借手機的，這個具體由商家來定。”

逾期后陳默收到平臺的催款短信

租機套現(xiàn)存在哪些法律風險？

稱和陳默有類似經(jīng)歷的消費者不在少數(shù)。澎湃新聞記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交媒體上，已經(jīng)有不少用戶反映自己因“租機套現(xiàn)”而導(dǎo)致債臺高筑，質(zhì)疑套現(xiàn)變成“高利貸”。在某消費投訴平臺上，搜索“租手機”可以看到上萬條投訴信息，其中大多數(shù)都與“高利貸”和“暴力催收”相關(guān)。

對于這種情況，一名知情人告訴澎湃新聞，目前市面上已經(jīng)有不少小額借貸公司通過租機平臺來套現(xiàn)借貸?！耙话愣际峭ㄟ^微博、抖音發(fā)廣告，但他們也有渠道，能通過網(wǎng)貸平臺拿到逾期人的聯(lián)系方式，然后一個個加微信問需不需要資金套現(xiàn)，這樣針對性更強?！?/p>

他介紹稱，需要“租機套現(xiàn)”的人普遍面臨征信較差、網(wǎng)貸逾期多、被催收的情況，“他們通過其他渠道已經(jīng)貸不來錢了，就只能找這種租機套現(xiàn)，因為租機平臺相對審核要松一點，雖然錢不多，但多借幾個手機錢就多了?！?/p>

此外，該知情人告訴澎湃新聞，為了讓用戶成功借到手機，中介會尋找一些審核寬松的小租機平臺，或者通過幫用戶偽造芝麻信用、征信材料等通過系統(tǒng)審核，“有的平臺是打視頻電話審核，中介還會教話術(shù)?！?/p>

對于這種“租機套現(xiàn)”的行為，涉及哪些法律風險？湖南金州律師事務(wù)所高級合伙人、律師邢鑫分析認為，目前網(wǎng)絡(luò)手機租賃作為一種新興的消費，存在“灰色地帶”的操作空間。

邢鑫稱，據(jù)他了解，大多數(shù)租賃平臺都有“買斷”的規(guī)定，即用戶租金逾期或到期無法歸還，就要支付買斷費，這種情況下來，用戶要支付的費用往往超過手機的價格，折算利率甚至達到高利貸的水準?！斑@就是‘由租轉(zhuǎn)售’，名義上是租賃行為，實質(zhì)上是融資租賃行為，一些平臺就借此規(guī)避了融資租賃的監(jiān)管?！?/p>

而借貸中介的出現(xiàn)，讓租機市場變得更加混亂。邢鑫表示，大多數(shù)租機平臺本身對用戶資質(zhì)有著各項審核，雖然不如各類貸款機構(gòu)嚴格，但也限制了一些用戶，但借貸中介在明知用戶征信情況差，仍通過偽造芝麻信用、社保公積金等以套取租機資格，并且在明知手機是租賃物的情形下，仍回收手機套現(xiàn)給用戶，這種行為已經(jīng)涉嫌詐騙。

他介紹稱，如果租機平臺與借貸中介之間存在通謀或業(yè)務(wù)往來，租賃的手機實際上是被租機平臺通過借貸中介取回了，即二者可視為同一主體，共同為用戶提供了利息極高的借款。那么就需要考慮“用戶實際得到的借款”和“所背負的利息”是否構(gòu)成了高利貸，進而是否違反了借貸利息的規(guī)定。更重要的是，租機平臺和借貸中介是否通過這種設(shè)計規(guī)避了對互聯(lián)網(wǎng)放貸的金融管理規(guī)定。

如果租機平臺與借貸中介之間不存在任何通謀，中介只是在轉(zhuǎn)賣手機和提供變現(xiàn)款之間賺取差價，那么用戶擅自轉(zhuǎn)賣手機的行為就違反了租賃合同的要求，除了支付租金外還需要根據(jù)租機合同承擔相應(yīng)的違約金，用戶面臨著惡意逾期、被租機平臺起訴、被凍結(jié)資產(chǎn)甚至列入失信名單等風險。

綜上，邢鑫指出，這種“租機套現(xiàn)”的行為不僅會讓用戶面臨失信、承擔額外債務(wù)的風險，也會讓租機平臺的利益受損。為了減少這種風險，用戶應(yīng)當盡量避免采用不正規(guī)的平臺拆借資金，并合理規(guī)劃財務(wù)，評估法律風險；如果正處于租期內(nèi)且存在無法及時還款的風險，用戶可以積極向金融管理部門進行舉報。為了規(guī)范租機市場，行政部門可以加強監(jiān)管力度，要求租機平臺增加對用戶的信用審查，對租借不合理數(shù)量的客戶進行重點關(guān)注甚至限制，對違規(guī)企業(yè)進行行政處罰。