一邊是銀行經(jīng)營的息差壓力，一邊是激烈競爭的攬儲壓力，不少銀行基層分支機構(gòu)滋生出“手工補息”等高息攬儲亂象，這背后的隱患風(fēng)險不容忽視。

近期，市場利率定價自律機制發(fā)布倡議，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)禁止通過手工補息的方式高息攬儲，立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。

啥是“手工補息”？

“手工補息本來是銀行對業(yè)務(wù)操作失誤的勘誤環(huán)節(jié)，在系統(tǒng)無法自動完成結(jié)息的前提下，采用專用補充計息交易進行手工計息處理。但一些基層銀行工作人員為了完成攬儲任務(wù)，把手工補息作為利率補貼的一種方式，以此繞開內(nèi)部定價授權(quán)。”一位銀行人士告訴記者。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，手工補息變相突破存款利率授權(quán)上限，抬高銀行負(fù)債成本并向資產(chǎn)端傳導(dǎo)，或拉升貸款資金價格，影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。高息攬儲也對金融市場秩序帶來一定影響，導(dǎo)致銀行間競爭加劇。

2015年10月，中國人民銀行放開了銀行存款利率的行政性管制，銀行可以自主浮動定價。但為防止銀行出現(xiàn)高息攬儲、“存款大戰(zhàn)”，金融機構(gòu)組成了市場利率定價自律機制，通過行業(yè)自律協(xié)商約定存款利率上限，抑制存款市場非理性競爭。2023年，利率自律機制成員已有2055家，占商業(yè)銀行數(shù)量的一半左右。

為規(guī)范存款市場競爭秩序，4月8日利率自律機制發(fā)起的倡議提出，銀行應(yīng)對手工補息建立有效的管理制度，并將手工補息納入監(jiān)測管理范圍。此前違規(guī)作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。

圖為一名銀行工作人員在清點鈔票。新華社記者 李鑫 攝

通過嚴(yán)查“手工補息”加強存款管理，折射出銀行當(dāng)前需要直面的精細(xì)化管理、內(nèi)涵式發(fā)展問題。

截至2月末，我國人民幣存款余額達290.7萬億元，同比增長8.4%。與存款規(guī)?？焖僭鲩L相對的是，存款利率已經(jīng)歷多輪下調(diào)。

2023年6月、9月和12月，主要銀行多輪主動下調(diào)存款利率，中長期存款利率降幅較大。近期，河南、陜西、山西、云南、貴州、廣東等地的多家中小銀行密集發(fā)布公告，宣布下調(diào)定期存款利率，調(diào)整類別覆蓋短期、中長期定期存款。

這些調(diào)整和銀行日趨收窄的凈息差密切相關(guān)。

2023年，1年期和5年期以上貸款市場報價利率（LPR）分別下降了20個和10個基點。今年2月，5年期以上LPR再次調(diào)整，下降25個基點。在此引導(dǎo)下，2月份新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.76%，處于歷史低位。

這意味著，銀行的貸款利息收入與存款利息支出之間的差距在縮小，直接影響了銀行的利潤。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，商業(yè)銀行凈息差下滑至1.69%，降到了二十年來最低水平。這也從近日公布的上市銀行年報得到印證，2023年，工、農(nóng)、中、建四大行凈息差降幅從16個基點至31個基點不等。

“存貸利率進入下行通道，凈息差承壓之下，不少銀行仍難舍規(guī)模情結(jié)，積極爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現(xiàn)象層出不窮?！倍ｍ嫡J(rèn)為，靠高息拉來的存款難有“忠誠度”，儲戶一旦碰到更高利率就會“存款搬家”。銀行需要將精細(xì)化管理貫穿于客戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理和資源配置，持續(xù)提升經(jīng)營效率和效益。

不少銀行已經(jīng)意識到了這些問題，正逐步摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。

建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮介紹，去年建行在一次內(nèi)部會議上已明確提出“不以規(guī)模論英雄”，要追求高質(zhì)量發(fā)展。隨后，該行加大力度調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，推動生息資產(chǎn)占比提升，下大決心壓降低息資產(chǎn)和高成本負(fù)債來源。

中國人民銀行近期多次公開表示，未來仍有充足的政策空間和豐富的工具儲備，推動企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降。

市場普遍判斷，LPR還有一定下行空間，凈息差壓力將進一步攀升。未來，銀行如何從源頭約束高息攬儲亂象，兼顧好“讓利實體經(jīng)濟”和“穩(wěn)健經(jīng)營”？

多位上市銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上明確表示，要嚴(yán)控高成本存款規(guī)模，著重盤活低效存量信貸，圍繞科技、綠色、普惠、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域持續(xù)加大金融資源投入，從價格競爭向質(zhì)量競爭轉(zhuǎn)型。

中國銀行副行長張毅表示，銀行需要在資產(chǎn)端和負(fù)債端同時發(fā)力，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，確保貸款投放的合理性和盈利性。同時，積極管理負(fù)債成本，提高資金使用效率?！拔覀儗⑦M一步加大對五篇大文章等重點領(lǐng)域的支持力度，支持居民消費轉(zhuǎn)型升級，加大個人住房貸款和消費貸款的投放?！?/p>

“我們增效益的邏輯是穩(wěn)息差、拓中收、穩(wěn)質(zhì)量，而不是把貸款的‘量’和‘價’作為提高營收的主渠道?！敝行陪y行董事長方合英表示，銀行讓利實體經(jīng)濟，要“讓”在息差上，“利”在資產(chǎn)質(zhì)量上。整個經(jīng)濟的環(huán)境好了，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量才有安放之處。