海岸線上的城市，將更早面對與海平面上升有關(guān)的一系列氣候風(fēng)險。中國最早試點(diǎn)巨災(zāi)保險的城市也大多分布在沿海。如今，巨災(zāi)保險已擴(kuò)展到十多個省市，如寧波、廈門、深圳、上海黃浦區(qū)等。

這些地方的巨災(zāi)保險，也有自身的創(chuàng)新特色。比如，廣東實(shí)行巨災(zāi)指數(shù)保險制度，選定某些氣候指數(shù)作為災(zāi)害因子，并設(shè)定相應(yīng)指數(shù)等級作為理賠閾值，一旦觸發(fā)就賠付，災(zāi)害因子等級越高則賠付金額越高。

在助力防災(zāi)減災(zāi)方面，在深圳，巨災(zāi)保險制度持續(xù)加大防災(zāi)防損費(fèi)用投入，比例從不低于10% 增至 20%，用于災(zāi)害研究、隱患排查、應(yīng)急演練、宣傳培訓(xùn)等 ；在寧波，保險公司用數(shù)值模擬等技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害預(yù)測預(yù)警，幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險隱患排查，最大限度減少損失。

國家的制度建設(shè)推進(jìn)，也與地方的探索同步。2024年城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險的保障范圍擴(kuò)大，不再限于2016年啟動時的地震災(zāi)害。2015年成立的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，2024年也升級為中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險共同體。

如何看待巨災(zāi)保險在中國的發(fā)展，在上述成果之外，是否能進(jìn)行更完善的設(shè)計(jì)，更好地轉(zhuǎn)移風(fēng)險和補(bǔ)償損失？復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑教授在德國讀博時，恰逢2008年汶川地震和2010年玉樹地震。他就此意識到，相比發(fā)達(dá)國家，保險公司對巨災(zāi)損失的賠付高達(dá)30%，中國這一比例當(dāng)時還不到1%。其后，他便積極推動國內(nèi)災(zāi)害管理和巨災(zāi)保險的發(fā)展和進(jìn)步，見證了巨災(zāi)保險在中國的發(fā)展歷程。

澎湃城市報告在2024年5月底對許閑進(jìn)行了專訪。他認(rèn)為，中國的巨災(zāi)保險仍處在逐步完善階段，每年都會前進(jìn)一些，但步伐還是不夠快。隨著氣候?yàn)?zāi)害日益頻發(fā)，巨災(zāi)保障亟須搭建多層次的體系，發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)制的作用。

需在更高層面引入不確定性，才能有效分散風(fēng)險

澎湃城市報告：中國的巨災(zāi)保險制度未來應(yīng)該向哪些方向推進(jìn)？

許閑：今年金融監(jiān)管總局、財(cái)政部發(fā)文要進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險制度，這肯定是積極的信號。

中國未來的巨災(zāi)保險制度，應(yīng)該是相對復(fù)雜和系統(tǒng)的安排。

首先，不能簡單針對單一災(zāi)種。中國災(zāi)害區(qū)域性的特征比較明顯，比如地震更多發(fā)生在西部地區(qū)，臺風(fēng)洪水更多發(fā)生在東部沿海地區(qū)，還有泥石流等災(zāi)害。

其次，同樣是因?yàn)榉鶈T遼闊，巨災(zāi)保險的設(shè)計(jì)也需要分層次，比如需要進(jìn)行省級統(tǒng)籌，最好是國家級統(tǒng)籌。另外，需要基于不同標(biāo)的分類，如果是房屋，可能是家庭財(cái)產(chǎn)，或者是企業(yè)財(cái)產(chǎn)，也可能是文化遺產(chǎn)等。完整的巨災(zāi)保險體系，一定是綜合的。

目前我們的巨災(zāi)保險還處在初步階段，更多被用來發(fā)揮“保基本”的功能。巨災(zāi)保險比較理想的狀態(tài)是，在上述功能之外，還可使當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)方能夠自發(fā)去投保。比如，政府財(cái)政出資給當(dāng)?shù)鼐用裢侗?，平衡巨?zāi)發(fā)生時的風(fēng)險，通過賠付來彌補(bǔ)居民的損失。寧波、廈門等地就有這樣的做法。另外，也需要保險意識較高的企業(yè)主或居民，未來能針對自己的工廠或住宅投保，給巨災(zāi)保險在商業(yè)層面形成補(bǔ)充。也就是說，形成多層次的巨災(zāi)保障體系，有國家立法確定的基本巨災(zāi)保險制度，也有不同地區(qū)政府因地制宜利用財(cái)政資金購買的由商業(yè)保險公司提供的產(chǎn)品，以及讓民眾可以自發(fā)購買、完全市場行為的巨災(zāi)保險產(chǎn)品的機(jī)制。

實(shí)際上，從近年來市場端的表現(xiàn)看，商業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)揮了非常積極的作用。2008年汶川地震時，中國的商業(yè)保險賠付率是0.11%左右。到了2010年的玉樹地震和2011年初南方雨雪冰凍災(zāi)害，商業(yè)保險承擔(dān)的損失達(dá)到1%左右。2021年的河南特大暴雨災(zāi)害，這個比例是將近5%。這表明，相應(yīng)工作還是在向前走的。

澎湃城市報告：您如何看待不同城市的試點(diǎn)？全局和地域之間，應(yīng)當(dāng)如何平衡？

許閑：各地也存在一些共性問題。這些地區(qū)雖然實(shí)行了巨災(zāi)保險，民眾遇到自然災(zāi)害時發(fā)生損失，很多時候不清楚政府給自己買過保險，也就沒有申請賠付。巨災(zāi)保險還需要充分運(yùn)轉(zhuǎn)起來。

另外，巨災(zāi)保險的試點(diǎn)，一定要引入概率和不確定性。試點(diǎn)的城市不應(yīng)是災(zāi)害高發(fā)地。當(dāng)然，這些地方必定需要保險制度。

但從保險的設(shè)計(jì)來看，如前所述，風(fēng)險需要在時間、空間和金額這三個維度去分散，僅就一處災(zāi)害高發(fā)地，是不滿足這些維度的。應(yīng)該站在更高層面進(jìn)行試點(diǎn)，才能使風(fēng)險有效分散。比如，美國雖然也是結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r來做巨災(zāi)保險制度的設(shè)計(jì)，

但地域范圍更廣，有利于風(fēng)險的分散。佛羅里達(dá)州的洪水保險，加利福尼亞的地震保險，都是針對整個州的。諸如此類。當(dāng)然，他們也有自己的問題。

中國科技應(yīng)用領(lǐng)先世界，需借此做好災(zāi)害風(fēng)險預(yù)防管理

澎湃城市報告：在世界層面看，中國的巨災(zāi)保險，與其他國家有哪些不同之處？

許閑：首先，如前所述，我們處在很早期的階段，未來還有很大空間。

其次，目前對基于市場規(guī)律的保險機(jī)制如何安排，還缺乏考慮。商業(yè)保險的運(yùn)作，對災(zāi)害保障十分重要。目前中國的巨災(zāi)保險制度，在行政力量和市場機(jī)制之間，沒有達(dá)成很好的平衡。而國外的巨災(zāi)保險，基本上是純市場機(jī)制的。

第三，中國還需要針對民眾進(jìn)行普及教育。因?yàn)?，以目前民眾普遍的理解和判斷，如果巨?zāi)保險真的依靠市場去完成，也很難進(jìn)行下去。這需要一個培育過程。

相比之下，養(yǎng)老、健康等方面的保險，是關(guān)系到民生的，并且沒有偶發(fā)性。這類保險的推廣就很快?，F(xiàn)在的災(zāi)情越來越多。我們也在呼吁，設(shè)立常態(tài)性的推廣巨災(zāi)保險制度的機(jī)構(gòu)。這是在未來的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中，非常有必要重點(diǎn)關(guān)注的事項(xiàng)。

而在技術(shù)應(yīng)用層面，中國目前比較有優(yōu)勢。諸如物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，中國的普及速度明顯比英國、德國和法國等國家快很多。

我們一直呼吁，需要借助巨災(zāi)保險，去進(jìn)行更多風(fēng)險減量管理。而這件事與科技結(jié)合，就會變得更可行也更有價值。

比如，2021年時，湖南發(fā)生洪澇災(zāi)害，很多茶廠的倉庫建在比較低洼的地方，雨水倒灌導(dǎo)致經(jīng)營者遭受很大損失。這類情況，運(yùn)用感應(yīng)器、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，借助保險公司風(fēng)險管理的能力，可以非常有效地管理風(fēng)險。

又比如，保險公司在災(zāi)害信息庫里看到臺風(fēng)即將來臨的信息，也可以直接幫助投保人，進(jìn)行風(fēng)險的預(yù)防，加固屋頂和墻，等等。這樣，風(fēng)險就從原來的不可控或損失大，變成可控或損失小了。

也就是說，在巨災(zāi)方面，科技可以幫助保險公司更早地識別潛在的風(fēng)險。把保險端的賠付，前移到風(fēng)險的減量管理上。讓巨災(zāi)保險的作用，更多體現(xiàn)在提前判斷和識別風(fēng)險，幫助消滅風(fēng)險或降低風(fēng)險帶來的損失上。這也是價值更大的事情。

包括云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、AI 技術(shù)等，中國有非常強(qiáng)的優(yōu)勢。在這個領(lǐng)域，相信我們未來會有非常值得期待的內(nèi)容。

澎湃城市報告：中國巨災(zāi)保險的未來發(fā)展，還需要克服哪些難題？

許閑：首先，國家需要重視商業(yè)保險機(jī)制在整個巨災(zāi)風(fēng)險管理中的重要作用。國際上，30% 的災(zāi)害損失由商業(yè)保險來承擔(dān)，這是一種經(jīng)過市場檢驗(yàn)并行之有效的金融制度和安排。

如果長期依靠行政力量進(jìn)行救災(zāi)管理，一方面會給國家財(cái)政帶來負(fù)擔(dān)，也會形成更大的財(cái)政波動性 ；另一方面也會形成慈善困境，使民眾不愿主動尋找分?jǐn)傦L(fēng)險的辦法，而希望依靠國家來救助。

其次，在制度的設(shè)計(jì)方面，需要在當(dāng)下的住宅巨災(zāi)保險制度上，進(jìn)一步搭建多層次的制度。比如，對特定的經(jīng)濟(jì)作物、歷史文化遺產(chǎn)、特定人群和特定地區(qū)等等，追加針對性的保險制度。

最后，需要形成相應(yīng)的制度，來鼓勵有支付意愿和能力的居民，能夠去購買巨災(zāi)保險。

這也意味著，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步繁榮商業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品的供給。

海報設(shè)計(jì) 白浪

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