惠民保產(chǎn)品近幾年從爆發(fā)式增長(zhǎng)到回歸理性，保險(xiǎn)消費(fèi)者在選購(gòu)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)也更為理性。作為保險(xiǎn)業(yè)一大現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，惠民保產(chǎn)品在有效降低老百姓醫(yī)療負(fù)擔(dān)和提升保險(xiǎn)意識(shí)方面發(fā)揮了積極作用。

不過(guò)，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，一些惠民保產(chǎn)品也存在保費(fèi)“爬坡”吃力、產(chǎn)品迭代“堆保障”、消費(fèi)者獲得感較低等問(wèn)題。在推廣銷(xiāo)售過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)明確禁止的行為在惠民保產(chǎn)品中也有所冒出苗頭。

在探索實(shí)踐中，不少地方進(jìn)行了一些新的嘗試，推出了更具針對(duì)性、細(xì)分化的惠民保類(lèi)產(chǎn)品。例如，一些地方將此前的惠民保產(chǎn)品升級(jí)為基礎(chǔ)版和升級(jí)版，也有城市推出了城市定制型的護(hù)理、長(zhǎng)期護(hù)理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，亦有機(jī)構(gòu)推出了專(zhuān)屬職業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但也有一些產(chǎn)品因?yàn)椴煌蚨Ｊ?。?fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心近期發(fā)布的《“以退為進(jìn)”：惠民保產(chǎn)品研究與觀察——基于73款停售惠民保產(chǎn)品的分析》顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出過(guò)284款惠民保產(chǎn)品，其中73款產(chǎn)品停止運(yùn)行，占比約為25.70%。停售產(chǎn)品中，3款產(chǎn)品未正式運(yùn)營(yíng)即停售，48款產(chǎn)品存續(xù)1期，17款產(chǎn)品存續(xù)2期，4款產(chǎn)品存續(xù)3期，1款產(chǎn)品存續(xù)超過(guò)4期。

究其原因，有養(yǎng)老險(xiǎn)公司新規(guī)要求其禁止經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)的監(jiān)管政策要求，也有全省統(tǒng)籌下多款產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)，還有參與主體主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品迭代以適應(yīng)市場(chǎng)需求。

澎湃新聞了解到，部分地方的惠民保產(chǎn)品在經(jīng)過(guò)一定時(shí)間發(fā)展后，脫保人數(shù)逐漸增加，一些年輕人更傾向于購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。降低免賠額、追溯增賠等舉措成為惠民保產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)、提升消費(fèi)者獲得感的重要舉措，有的城市還在對(duì)產(chǎn)品分層的基礎(chǔ)上推出了特定情形“0元起賠”的惠民保產(chǎn)品。

此外，最近兩年，有多地惠民保產(chǎn)品在原定投保時(shí)間結(jié)束后紛紛宣布延長(zhǎng)投保期，產(chǎn)品所在地包括北京、上海、江蘇、山東、湖北、廣西、河南等。對(duì)于惠民保運(yùn)營(yíng)方而言，延長(zhǎng)投保期最直接的效果是擁有更充足的時(shí)間吸引更多人群參保。

例如，6月30日，“滬惠?！惫脖ｓw發(fā)布公告稱(chēng)，2024年度“滬惠?！?參保期限延長(zhǎng)至2024年7月31日，參保標(biāo)準(zhǔn)、參保渠道、保障期限、繳費(fèi)方式不變，仍可使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)為自己和家人參保。這已是“滬惠?！边B續(xù)第三年延長(zhǎng)投保期限。

7月31日，面向湖北武漢市民的“福漢康”共保體宣布，為滿足廣大市民、單位的保障需求，使更多群眾享有惠民健康保障，經(jīng)共保體研究并報(bào)監(jiān)管部門(mén)同意，現(xiàn)將2024年度“福漢康”個(gè)人投保時(shí)間延長(zhǎng)至8月16日，單位團(tuán)體投保時(shí)間延長(zhǎng)至8月31日。根據(jù)披露，自5月29日上線至7月30日，“福漢康”的投保人數(shù)超50萬(wàn)人。

賠付率和參保率是惠民保產(chǎn)品的兩大重要指標(biāo)，同樣也是兩道大坎。參保率上不去，產(chǎn)品難以為繼；賠付率過(guò)低，既脫離了惠民保的普惠屬性，也難以達(dá)到一些地方政府部門(mén)提出的賠付率要求，同時(shí)也將導(dǎo)致更多的參保人脫落。

為了吸引更多的消費(fèi)者參保，一些城市也推出了優(yōu)惠活動(dòng)，例如深圳惠民保，通過(guò)云閃付投保可立減8.8元，但僅限借記卡支付；還有城市的消費(fèi)者稱(chēng)購(gòu)買(mǎi)惠民保產(chǎn)品可獲得相關(guān)門(mén)店的代金券。

但澎湃新聞注意到，有些城市惠民保在推廣運(yùn)營(yíng)中，出現(xiàn)了一些盲目追求保費(fèi)規(guī)模的情況。一些城市的惠民保產(chǎn)品由于可使用醫(yī)保個(gè)賬支付，吸引了一批人參保。但在如今的一些社交媒體上，不少疑似代理人發(fā)文推廣相關(guān)惠民保產(chǎn)品，并暗示可以返現(xiàn)，少則5元，多則幾十元不等。還有面臨一地多產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的惠民保產(chǎn)品在推出沒(méi)多久便開(kāi)始悄悄進(jìn)行返現(xiàn)。

一位東南沿海地區(qū)的保險(xiǎn)消費(fèi)者向澎湃新聞表示，其今年購(gòu)買(mǎi)了當(dāng)?shù)氐倪@款“現(xiàn)象級(jí)”惠民保產(chǎn)品，是通過(guò)某社交軟件找到代理人直接購(gòu)買(mǎi)的。代理人要求掃描其提供的二維碼通過(guò)醫(yī)保個(gè)賬支付購(gòu)買(mǎi)，在核實(shí)后返現(xiàn)80元。

相比之下，80元的返現(xiàn)，相當(dāng)于保費(fèi)的六成。但對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言，惠民保產(chǎn)品推廣過(guò)程中的返現(xiàn)行為，也是不得已而為之。有代理人向澎湃新聞抱怨稱(chēng)，感覺(jué)是在做面子工程，每個(gè)人都有任務(wù)指標(biāo)，考核壓力不小，便采用了返現(xiàn)的方式，但內(nèi)部員工還是原價(jià)購(gòu)買(mǎi)的。

今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身險(xiǎn)司再度就平穩(wěn)有序開(kāi)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》中明確提出不得向基本攤派投保任務(wù)指標(biāo)。同時(shí)，將重點(diǎn)查處給予或者承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益等問(wèn)題。

作為普惠保險(xiǎn)的一大代表，惠民保產(chǎn)品在提升保險(xiǎn)服務(wù)的可及性、可負(fù)擔(dān)性等方面發(fā)揮了重要作用。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)中，隨著營(yíng)運(yùn)周期的拉長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，兼具商業(yè)性和普惠性的惠民保產(chǎn)品應(yīng)更加注重統(tǒng)籌規(guī)劃和規(guī)范運(yùn)營(yíng)，真正提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。