摘要：人身意外傷害保險(xiǎn)，是否應(yīng)賠償誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、被撫（扶）養(yǎng)人生活費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、殘疾輔助器具費(fèi)、喪葬費(fèi)、精神損害撫慰金？本次聊聊孫廣軍律師經(jīng)辦的一起意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案。一審法院判決，保險(xiǎn)公司在意外身故、殘疾限額內(nèi)賠付殘疾賠償金、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、被撫（扶)養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金、鑒定費(fèi)等合計(jì)40余萬(wàn)元。二審法院經(jīng)審理，撤銷了一審法院關(guān)于誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、被撫（扶）養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金、鑒定費(fèi)的判決，判決上訴人定額給付殘疾賠償金10萬(wàn)元。

基本情況

上訴人某甲保險(xiǎn)股份有限公司（下稱甲保險(xiǎn)公司）與被上訴人王某強(qiáng)、原審被告某乙保險(xiǎn)股份有限公司開封市中心支公司（下稱乙保險(xiǎn)公司）意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案。

作者受甲保險(xiǎn)公司委托，作為二審訴訟代理人。本案涉及甲保險(xiǎn)公司一份駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)，一份乙保險(xiǎn)公司的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。

臨清市某物流有限公司為該車在甲保險(xiǎn)公司處投保了駕乘意外傷害保險(xiǎn)，電子保單首頁(yè)保險(xiǎn)責(zé)任列明：1、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額50000元/座，免賠額500元，賠付比例90%；2、意外住院補(bǔ)貼100元/日，累計(jì)住院補(bǔ)貼天數(shù)180天；3、意外身故、殘疾500000元。

臨清市某物流有限公司為該車在乙保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，約定：車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（駕駛員）責(zé)任限額10萬(wàn)元，并投保了不計(jì)免賠。

2020年10月14日19時(shí)00分，魯P……半掛牽引車的某駕駛員駕駛車輛，在山東省聊城市某地打開車門時(shí)，掉落道路上受傷。2020年11月12日交警部門認(rèn)定當(dāng)事人某駕駛員掉落道路上受傷，負(fù)全部責(zé)任，自行處理。

司法鑒定意見(jiàn)：某駕駛員構(gòu)成九級(jí)傷殘；誤工期限14個(gè)月，護(hù)理期限約7個(gè)月。

一審概況

一審原告訴請(qǐng)：1.判令乙保險(xiǎn)公司在車上人員責(zé)任保險(xiǎn)限額中支付原告?zhèn)麣堎r償金10萬(wàn)元。2.判令甲保險(xiǎn)公司支付原告意外傷害醫(yī)療費(fèi)45107.3元、意外住院補(bǔ)貼2800元、意外殘疾賠償金169316元，誤工費(fèi)112707元，護(hù)理費(fèi)31866.8元，伙食補(bǔ)助費(fèi)840元，被撫（扶）養(yǎng)人生活費(fèi)79142.9元，交通費(fèi)500元，精神撫慰金2000元，共計(jì)442083元。3.本案訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)由被告承擔(dān)。

一審法院認(rèn)為，臨清市某物流有限公司為涉案車輛的乘車司機(jī)投保了駕乘意外傷害保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（駕駛員），兩份保險(xiǎn)合同合法有效。

一審法院認(rèn)為，甲保險(xiǎn)公司電子保單上關(guān)于“意外傷害醫(yī)療”注明了“免賠額500元，賠付比例90%”，原告認(rèn)可收到了該電子保單，應(yīng)視為被告完成了告知和說(shuō)明義務(wù)，因此醫(yī)療費(fèi)應(yīng)按合同約定進(jìn)行賠付。關(guān)于原告主張的誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、扶（撫）養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金等，保險(xiǎn)合同中對(duì)其中部分賠償項(xiàng)目做了免賠約定，可以認(rèn)定為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，被告甲保險(xiǎn)公司未提交證據(jù)證明其向投保人盡到了提示與充分說(shuō)明義務(wù)，因此該保險(xiǎn)條款對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力，上述項(xiàng)目應(yīng)屬于傷殘賠償項(xiàng)目范圍。

一審法院判決：

一、被告甲保險(xiǎn)公司在意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告醫(yī)療費(fèi)36710.36元；在意外住院補(bǔ)貼賠償限額內(nèi)賠付原告意外住院補(bǔ)貼2600元。

二、被告甲保險(xiǎn)公司在意外身故、殘疾保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告殘疾賠償金、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、被撫（扶)養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金、鑒定費(fèi)等計(jì)409775.4元。

三、被告乙保險(xiǎn)公司在車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（駕駛員）責(zé)任限額內(nèi)賠付原告殘疾賠償金10萬(wàn)元。

二審概況

甲保險(xiǎn)公司主要上訴理由：1.被上訴人主張的“誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金、鑒定費(fèi)”不屬于意外保險(xiǎn)理賠范圍，一審法院適用法律錯(cuò)誤，將意外傷害保險(xiǎn)混同于責(zé)任保險(xiǎn)；2.甲保險(xiǎn)公司將電子保單及條款共同發(fā)送給投保人預(yù)留的手機(jī)和郵箱，而非是只發(fā)送了電子保單首頁(yè)；3.案涉駕乘意外傷害保險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)，不同于車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等其他責(zé)任險(xiǎn)。

二審期間，上訴人甲保險(xiǎn)公司提交公司官網(wǎng)保險(xiǎn)單查詢截圖及電子保單條款，擬證實(shí)保單形成后均可在官網(wǎng)查詢保單，保單均可下載且下載后保單及條款是一個(gè)整體文件，被上訴人在訴訟發(fā)生前已經(jīng)收到了完整的保單，且該保險(xiǎn)合同是由投保人委托的專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)投保，甲保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了說(shuō)明義務(wù)。

二審法院認(rèn)為：根據(jù)甲保險(xiǎn)公司提交的電子保單及條款規(guī)定，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照傷殘程度等級(jí)所對(duì)應(yīng)的給付比例與意外傷害保險(xiǎn)金額的乘積給付意外傷殘保險(xiǎn)金。該約定系關(guān)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)范圍和賠付標(biāo)準(zhǔn)的約定，兼顧被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)合理分擔(dān)了各方權(quán)利義務(wù)，并未在保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍內(nèi)減輕或者排除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任，該約定不屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，原審關(guān)于該約定系免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的認(rèn)定于法無(wú)據(jù)，本院予以糾正，因此對(duì)于意外殘疾賠償金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險(xiǎn)人傷殘等級(jí)乘以保險(xiǎn)金額予以確定。

二審法院認(rèn)為甲保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求部分成立，最終撤銷了一審法院關(guān)于誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、被撫（扶）養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金、鑒定費(fèi)的判決，判決上訴人定額給付殘疾賠償金10萬(wàn)元；維持了一審關(guān)于意外醫(yī)療費(fèi)和住院津貼的判決；駁回被上訴人其他訴訟請(qǐng)求。

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