一條彎曲的小河穿過村子，外形像一把張開弦的弓箭，村子起名為開弦弓村，位于江蘇省吳江縣震澤區(qū)。小河通向村外，連接著不遠(yuǎn)處波濤萬頃的太湖。90多年前，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的新式農(nóng)貸在這個(gè)小村莊里登場(chǎng)，展開了與高利貸的博弈，并給今天的社會(huì)學(xué)、文學(xué)和史學(xué)研究等，留下了記錄、推演與實(shí)踐的真實(shí)樣本。

一、記錄者

費(fèi)達(dá)生（1903-2005），畢業(yè)于江蘇省立女子蠶業(yè)學(xué)校，后留學(xué)日本東京高等蠶絲學(xué)校制絲科。1923年回國(guó)后，在農(nóng)村巡回推廣繅絲新技術(shù)時(shí)，“第一次看到農(nóng)村的苦況，決定了從事蠶絲業(yè)來改進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”。1929年，在江蘇省吳江縣廟港鄉(xiāng)，她參與創(chuàng)辦了中國(guó)歷史上第一家股份制鄉(xiāng)村繅絲廠——開弦弓村有限責(zé)任生絲精制合作社。

1935年，費(fèi)達(dá)生的弟弟，即將從清華大學(xué)研究生院畢業(yè)的費(fèi)孝通，和新婚妻子王同惠同赴廣西大瑤山考察，因向?qū)бM(fèi)孝通誤踏捕虎陷阱，身負(fù)重傷，王同惠覓援求救途中，失足落入山澗，溺水遇難。經(jīng)醫(yī)治后，費(fèi)孝通于1936年暑期返鄉(xiāng)休息，準(zhǔn)備出國(guó)。在此期間，他接受姐姐費(fèi)達(dá)生的建議，到開弦弓村參觀訪問，在該村進(jìn)行了一個(gè)多月的調(diào)查，為其成名作《江村經(jīng)濟(jì)》一書的完成，奠定了重要基礎(chǔ)。

費(fèi)孝通的母親楊紉蘭和子女們合影。懷中所抱的是剛滿8個(gè)月的費(fèi)孝通。其余四人左起依次為長(zhǎng)子費(fèi)振東、次子費(fèi)青、女兒費(fèi)達(dá)生、三子費(fèi)霍

費(fèi)孝通在倫敦經(jīng)濟(jì)政治學(xué)院的“業(yè)師”馬林諾夫斯基認(rèn)為，“蠶絲業(yè)”是《江村經(jīng)濟(jì)》最成功的一章，“它向我們介紹了家庭企業(yè)如何有計(jì)劃地變革為合作工廠，以適應(yīng)現(xiàn)代形勢(shì)的需要”。費(fèi)孝通在書中提到，一個(gè)從事生產(chǎn)的工廠需要有適合安裝機(jī)器的房子，建造工廠又需要技術(shù)知識(shí)和經(jīng)費(fèi)。如果技術(shù)知識(shí)由蠶業(yè)學(xué)校提供，那么經(jīng)費(fèi)又從哪兒來呢？

他說，“社員的義務(wù)是在工廠里有一份股金，每年供給工廠一定數(shù)量的蠶繭作原料”。這一合作社共有429名社員，基本包括了村里所有的住戶及鄰村的50多戶。開辦工廠所需的經(jīng)費(fèi)總共為49,848元，每個(gè)社員約需分擔(dān)114元，第一年，社員入股金額實(shí)際上僅為2,848元，約為總額的5.7%。

開弦弓村生絲精制運(yùn)銷合作社繅絲車間（1936年攝）

名義上，合作社的“資本”固定在10,000元。這一數(shù)目被分成1,000股，每股10元。社員每人至少購(gòu)買一股。第一年，認(rèn)購(gòu)了700股，可在五年內(nèi)交款。但實(shí)際五年之后，合作社也才收到一半的股金。顯然，工廠的資金還需要靠其他來源。

蒸汽機(jī)和機(jī)器（舊式）是從蠶業(yè)學(xué)校借來的，估計(jì)價(jià)值4,000元，有協(xié)議規(guī)定，五年以后工廠從利潤(rùn)中抽出錢來還給學(xué)校，但由于經(jīng)濟(jì)困難，工廠尚未履行這一諾言。費(fèi)孝通寫道：

為建造廠房和其他開支，工廠向省農(nóng)民銀行借來了15,000元的一筆長(zhǎng)期貸款。由于商業(yè)上的原因，農(nóng)民銀行尚未同意支付。顯然，負(fù)債是受“資本”10,000元的限制的。由于工廠在農(nóng)村，一旦工廠破產(chǎn)，廠房和其他不動(dòng)產(chǎn)無法拍賣。但政府的政策是要為鄉(xiāng)村工業(yè)提供資金，這才有可能向銀行借貸。另外，工廠向最近的鎮(zhèn)，震澤的一個(gè)地方銀行借了一筆3,000元的短期貸款（用土地和廠房作抵押），從上述情況可以看到，工廠資金的基礎(chǔ)實(shí)際上主要是政府的信貸，并不是靠人民的投資。

這是開辦資金的來源；至于平時(shí)需要的周轉(zhuǎn)資金，如收購(gòu)蠶繭的資金，則是工廠借來的。費(fèi)孝通寫道：

原料由社員供應(yīng)。每年收集新鮮蠶繭，社員交蠶繭時(shí)，工廠交付蠶繭的70%。這筆錢，是每年從省銀行借來的，蠶繭作為抵押。

上述兩段引文中提到的“省農(nóng)民銀行”、“省銀行”，實(shí)際均為江蘇省農(nóng)民銀行，而“地方銀行”則是江豐銀行。

在《江村經(jīng)濟(jì)》的 “資金”一章中，費(fèi)孝通專門就高利貸問題作了研究。他認(rèn)為，當(dāng)農(nóng)村資金缺乏時(shí)，從城鎮(zhèn)借錢給農(nóng)村是必然的。他還較詳細(xì)記述了當(dāng)?shù)馗呃J的數(shù)種名目。

比如“桑葉的活錢”，高利貸者出借的錢按桑葉量計(jì)算的。農(nóng)民借錢時(shí)并沒有桑葉，也沒有桑葉的市場(chǎng)價(jià)格。價(jià)格是人為制定的，每擔(dān)（114磅）7角。如10月份借7元錢，可折算成10擔(dān)桑葉，到第二年4月，那時(shí)每擔(dān)桑葉的價(jià)格為3元，就必須歸還高利貸者30元，每月的利息高達(dá)65%。

再有一種稱“換米”。清明時(shí)節(jié)，人們開始從事養(yǎng)蠶業(yè)。借債人可以向債權(quán)人續(xù)借貸款，按米計(jì)算。不論市場(chǎng)米價(jià)如何，借米的價(jià)格為每3蒲式耳5元，借期延續(xù)至下一年10月，償還時(shí)按市場(chǎng)最高米價(jià)計(jì)算，每3蒲式耳約7元。一個(gè)人在10月借7元到第二年10月應(yīng)還48元，利率平均每月53%。

費(fèi)孝通說：“高利貸者雇用他自己的收款人，在借債滿期時(shí)迫使借債人還債。如果拒絕歸還，收款人將使用暴力并拿走或毀壞任意東西。我知道一個(gè)實(shí)例，借債人死的時(shí)候，債權(quán)人便搶走死者的女兒，帶到城里去做他的奴婢。借債人通常無知，不懂得尋求法律保護(hù)，社區(qū)也不支援他?！辟M(fèi)孝通說，江蘇吳江縣住在縣城的高利貸者每人都有一個(gè)外號(hào)，如叫“剝皮”，“這一外號(hào)說明了公眾的憤恨”。

據(jù)費(fèi)孝通的調(diào)查，“開弦弓一帶的農(nóng)民，一半靠田，一半靠絲”。他們所謂“種田只謀些口糧，其余都靠絲了”。問題在于，振興絲業(yè)是無法依靠高利貸的。費(fèi)孝通認(rèn)為，“農(nóng)村問題的根源是手工業(yè)的衰弱”；而手工業(yè)的振興，又離不開穩(wěn)定可靠的信貸支持。不能否認(rèn)，在與高利貸的對(duì)抗中，江蘇省農(nóng)民銀行是有貢獻(xiàn)的。費(fèi)孝通寫道：

江蘇省農(nóng)民銀行專撥一筆款項(xiàng)供農(nóng)民借貸。這一措施指望基本解決農(nóng)村資金問題，但它的成功與否取決于它的管理水平和政府提供貸款的能力。在我們這個(gè)村里，我知道這個(gè)合作社借出了數(shù)千元錢，但由于借債人到期后無力償還債務(wù)，信貸者又不用高利貸者所用的手段來迫使借債人還債，借款利息又少，不足以維持行政管理上的開支。當(dāng)這筆為數(shù)不大的撥款用完后，信貸合作社也就停止發(fā)生作用，留下的只是一張寫得滿滿的債單。

從《江村經(jīng)濟(jì)》中的記述看，江蘇省農(nóng)民銀行的新式農(nóng)貸雖不十分理想，但費(fèi)孝通對(duì)該行的評(píng)價(jià)還是比較正面和積極的。

費(fèi)孝通開展江村調(diào)查時(shí)與本村少年的合影（1936年攝）

《江村經(jīng)濟(jì)——中國(guó)農(nóng)民的生活》，費(fèi)孝通著，商務(wù)印書館，2021年

二、推演者

如果說，《江村經(jīng)濟(jì)》對(duì)新式農(nóng)貸留下的是客觀的田野記錄，那么，《繭》所展現(xiàn)的則是費(fèi)孝通基于當(dāng)時(shí)現(xiàn)實(shí)的合理推演。

《繭》，是費(fèi)孝通1936年用英文寫作的中篇小說，曾長(zhǎng)期被封存于作者曾經(jīng)就讀的倫敦經(jīng)濟(jì)政治學(xué)院圖書館的“弗思檔案”中，2016年才被發(fā)現(xiàn)并翻譯成中文，被稱為《江村經(jīng)濟(jì)》的文學(xué)版。這部小說譯成中文后，僅約65000字。作為文學(xué)作品，它含有不少想象成分，卻不完全是虛構(gòu)之作。《繭》的故事發(fā)生于20世紀(jì)30年代，一個(gè)類似江村的江南小村鎮(zhèn)，那里人們主要以養(yǎng)蠶和繅絲為業(yè)。

《繭》，費(fèi)孝通著，生活·讀書·新知三聯(lián)書店，2021年

《繭》的開篇，是“通先生”在二戰(zhàn)前夕的柏林，因“燈火管制”而百無聊賴，從“覆蓋著厚厚的窗簾和黑色的紙”的房子里出來，在康德大街的天津飯店就餐，巧遇自己的大學(xué)校友王婉秋?！巴ㄏ壬痹陂喿x德文報(bào)紙時(shí)，介紹了國(guó)內(nèi)太湖地區(qū)遭到日軍轟炸的新聞，王小姐聽后臉色蒼白，筷子都掉到了地上。從飯店出來后，他們?nèi)チ艘患铱Х瑞^，在那里，曾在蘇杭之間一座新式小鎮(zhèn)制絲廠擔(dān)任管理員的王小姐，徐徐講述了她的經(jīng)歷。

王婉秋在這家廠的職責(zé)，大抵相當(dāng)于如今的人力資源部負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)從農(nóng)村招聘女工并培訓(xùn)她們。她的講述，記錄了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民張嬸、三福和寶珠，開明鄉(xiāng)紳黃老伯，留美歸來的社會(huì)改革家吳慶農(nóng)，經(jīng)理助理李義甫，舊利益集團(tuán)代表趙老板和史大爺?shù)?，面臨新式紡織工廠對(duì)傳統(tǒng)蠶絲業(yè)的改革和沖擊時(shí)的不同選擇和命運(yùn)。

1936年的初夏， 在一座介于蘇州和杭州之間的小鎮(zhèn)上，一間絲廠開張了。工廠規(guī)律的哨聲提供了一個(gè)公共時(shí)鐘，“有了它，甚至集市也有了一種新的節(jié)奏感，而家家戶戶的煙囪里升出裊裊炊煙的規(guī)律也有所調(diào)整”。

這家絲廠的廠長(zhǎng)吳慶農(nóng)在美期間，學(xué)習(xí)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制，得出的結(jié)論是：目前的西方體制最終將導(dǎo)致人類走向厄運(yùn)。他反對(duì)將這一制度引入中國(guó)，并在畢業(yè)論文《經(jīng)濟(jì)人道主義》闡明了這一看法。在這座小鎮(zhèn)，他試圖將理論付諸實(shí)踐，以期拯救故里。

他認(rèn)為，資本應(yīng)用作支持生產(chǎn)，而不是積累自身。為了資助有益的生產(chǎn)，他決定預(yù)支給蠶農(nóng)40%的蠶繭金，以便他們能用這筆錢繼續(xù)經(jīng)營(yíng)他們的產(chǎn)業(yè)。他還派專家指導(dǎo)蠶農(nóng)飼養(yǎng)桑蠶。

小說中如此描述：

他知道現(xiàn)如今村民太窮，無錢購(gòu)買桑葉喂蠶，因此他愿意預(yù)付蠶繭款項(xiàng)，村民只需繳預(yù)付款百分之八的利息。八分利息，村子的人聞所未聞。此前急需錢的時(shí)候，他們只能去借扒皮的高利貸。七塊錢的貸款一年之后就要用一片值八十塊錢的土地來償還，不少借貸者為了不交出他們的土地而選擇了自殺，張嬸的丈夫便是其中一例。八分息借貸，真是難以置信！

工廠在開辦四個(gè)月后站住了腳，計(jì)劃中的數(shù)字已經(jīng)成了日常進(jìn)賬。吳廠長(zhǎng)之前計(jì)劃，在一個(gè)月內(nèi)將村里的原材料全數(shù)收購(gòu)，雖然曾面臨極大的財(cái)務(wù)壓力，但是在第二個(gè)月到來之前，大倉(cāng)庫(kù)里就屯滿了原料。更重要的是，他從上海出口管理部門獲悉，在近期的出口產(chǎn)品中，他的產(chǎn)品質(zhì)量最優(yōu)。

在小說第八章，上海一家絲織廠出現(xiàn)了罷工運(yùn)動(dòng)，原因是工廠拒絕退還工人們的保證金。據(jù)說，某些外國(guó)勢(shì)力牽扯其中，后者想要利用這次罷工來吞并工廠。上海的金融圈已經(jīng)呼吁政府介入，次日將在南京舉行會(huì)議?！敖鹑诰搠{蔣氏，可能被迫支持工廠?！?/p>

在吳慶農(nóng)看來，事態(tài)并沒有那么嚴(yán)重，“工廠的資金缺口并不大，要是銀行愿意延長(zhǎng)信貸期限，根本就沒有什么危機(jī)可言”。他認(rèn)為，蔣氏早就對(duì)這家工廠虎視眈眈，這次他的機(jī)會(huì)來了，“他讓自己的銀行拒絕給工廠提供方便的財(cái)務(wù)支持，這使得工廠無力支付工人們的保證金，才有了這次罷工?！彼f，“這骯臟的交易卻用愛國(guó)主義的美名來掩蓋，名頭越美，其實(shí)質(zhì)越是不堪?！?/p>

吳廠長(zhǎng)專程去了南京，他提出的關(guān)于政府保護(hù)小型絲織廠的建議，被工業(yè)部和絲業(yè)界代表聯(lián)席會(huì)議采納。但同一天，他也從報(bào)紙中了解到，工廠罷工已經(jīng)結(jié)束，工廠已易手，蔣某現(xiàn)在是新老板?！皥?bào)上還有篇社論稱贊蔣某在對(duì)抗帝國(guó)主義中取得了勝利?！?/p>

發(fā)生在上海的這起工廠罷工事件，對(duì)吳慶農(nóng)所在工廠的影響也逐漸顯現(xiàn)出來。

這家絲廠墊資收購(gòu)蠶繭的做法，顯然觸動(dòng)了不少人的利益，包括當(dāng)?shù)馗呃J者，以及壓低價(jià)格收購(gòu)蠶繭的繭商、絲行等。他們煽動(dòng)村民鬧事，密謀鼓動(dòng)罷工，而此時(shí)上海的金融資本家，也伺機(jī)而動(dòng)，想趁工廠資金未及時(shí)回籠的空檔，收購(gòu)絲廠。此時(shí)的絲廠面臨著一場(chǎng)內(nèi)外交困的生死危機(jī)。

活躍在城鎮(zhèn)的高利貸者史扒皮，在和本鄉(xiāng)最大一家絲行的儲(chǔ)老板密謀之后，往上海方面打了個(gè)電話，隨后正在南京等待國(guó)民政府援助的吳廠長(zhǎng)，就被上海金融寡頭蔣氏的人找上門來。

但吳廠長(zhǎng)并未屈服，“他絕不乞求敵人的憐憫，就算看到整個(gè)工廠被徹底燒毀，他也不會(huì)接受這個(gè)卑鄙骯臟的家伙提出的任何條件”。吳廠長(zhǎng)決意不把工廠拱手讓給敵人。他告訴來人：“請(qǐng)回去告訴蔣老，我十分感謝他，但他必須清楚，如果我的工廠真的毀了，我絕不會(huì)感到痛惜，因?yàn)槲覐闹形×私逃?xùn)，這教訓(xùn)的代價(jià)值了?！?/p>

小說沒有明確點(diǎn)出事件的最后結(jié)果，但顯而易見的是，在作者眼中，新式農(nóng)貸的主導(dǎo)者即商業(yè)銀行，其形象主要是負(fù)面的。《繭》記述的時(shí)間段，與《江村經(jīng)濟(jì)》基本吻合，但結(jié)論卻大相徑庭，或可理解為費(fèi)孝通當(dāng)時(shí)對(duì)新式農(nóng)貸未來的預(yù)期并不樂觀。

三、實(shí)踐者

如果說費(fèi)孝通曾經(jīng)是開弦弓村新式農(nóng)貸的記錄者、推演者，那么他的姐姐費(fèi)達(dá)生，以及農(nóng)學(xué)家鄒氏兄弟，則稱得上是實(shí)踐者。

費(fèi)達(dá)生曾記述到：開弦弓村生絲精制運(yùn)銷合作社開辦之初的經(jīng)費(fèi)預(yù)算中，除機(jī)械由江蘇女子桑蠶學(xué)校借用外，建筑及購(gòu)置等約需二萬元，原料資本約須三萬元；臨時(shí)周轉(zhuǎn)的經(jīng)常費(fèi)，約須三千元；兩項(xiàng)合計(jì)，共須款五萬三千元，除社員入社時(shí)各繳納社股一期外（每股四元），均須設(shè)法借貸；“乃由本校校長(zhǎng)作保證，向本省農(nóng)民銀行商借開辦費(fèi)一萬五千元，后另借到原料資本二萬一千元，其余悉向震澤江豐銀行籌借，概以月利一分計(jì)息”。

費(fèi)達(dá)生

江蘇省農(nóng)民銀行于1928年7月在南京正式開業(yè)，是全國(guó)第一家省級(jí)農(nóng)民銀行。1930年4月，總行遷至鎮(zhèn)江，到1932年初，已建立分行和營(yíng)業(yè)處20處。1937年，分支行處增至80所，在江蘇省設(shè)立分支行的縣份達(dá)一半以上。該行組織大綱規(guī)定，其使命“以扶助農(nóng)民經(jīng)濟(jì)之發(fā)展，以低利資金，貸與農(nóng)民”。其主要業(yè)務(wù)就是對(duì)農(nóng)村放款，放款對(duì)象有合作社、生產(chǎn)互助會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)代表、農(nóng)民個(gè)人和政府機(jī)關(guān)，但以合作社為主要放款對(duì)象。

曾任該行總經(jīng)理的王志莘后來回憶說：“當(dāng)年為調(diào)查及籌備各地分行，曾遍歷大江南北各縣，深入農(nóng)村，著藍(lán)布大褂，乘破舊之腳劃船，或騎瘦弱之驢馬，往來于各鄉(xiāng)村中，常在小菜館內(nèi)品茗休憩，約集當(dāng)?shù)剜l(xiāng)農(nóng)，共話桑麻?！?/p>

該行在人才的選擇上頗有眼光。鄒樹文即為較有代表性的一位。

鄒樹文（1884-1980），字應(yīng)藼，江蘇吳縣人，1907年畢業(yè)于京師大學(xué)堂師范館，1908年赴美國(guó)康奈爾大學(xué)農(nóng)學(xué)院求學(xué)，攻讀經(jīng)濟(jì)昆蟲學(xué)，獲農(nóng)學(xué)學(xué)士學(xué)位；1911年參加全美科學(xué)聯(lián)合會(huì)，并宣讀研究論文，是近代中國(guó)學(xué)生在美國(guó)宣讀昆蟲學(xué)論文的第一人。1912年在美國(guó)伊利諾大學(xué)獲科學(xué)碩士學(xué)位，1913年在美國(guó)芝加哥大學(xué)研究院從事研究工作。1915年回國(guó)后，歷任南京金陵大學(xué)教授，國(guó)立北京農(nóng)業(yè)專門學(xué)校教授兼農(nóng)場(chǎng)主任（場(chǎng)長(zhǎng)），國(guó)立東南大學(xué)農(nóng)科教授兼江蘇省昆蟲局技師、代理局長(zhǎng)，1928年轉(zhuǎn)任浙江省昆蟲局局長(zhǎng)等。1930年，鄒樹文赴任江蘇省農(nóng)民銀行設(shè)計(jì)部主任。

鄒樹文

1918年任東南大學(xué)農(nóng)科教授兼主任的鄒樹文

該行設(shè)計(jì)部于1929年設(shè)立，時(shí)任該行總經(jīng)理王志莘稱：“此部之職務(wù)，在主持營(yíng)業(yè)推廣，與農(nóng)事指導(dǎo)之設(shè)計(jì)研究，及與農(nóng)業(yè)機(jī)關(guān)聯(lián)絡(luò)等事宜?！本哂修r(nóng)業(yè)專家背景兼具豐富人脈關(guān)系的鄒樹文，顯然是設(shè)計(jì)部主任非常合適的人選。他加入江蘇省農(nóng)民銀行后，也確實(shí)對(duì)該行的正規(guī)化建設(shè)發(fā)揮了重要作用。

1931年初，鄒樹文在《銀行周報(bào)》發(fā)表《把城市的游資移到農(nóng)村去》一文，指出：“現(xiàn)在上海及其他通商大埠，銀根存底，比較內(nèi)地甚豐，同業(yè)拆款，往往有白借之時(shí)，而鄉(xiāng)村農(nóng)民借款，出二三分重利，尚是告貸無門，不但鄉(xiāng)村，在偏僻之城市亦有此種現(xiàn)象?！彼蚪鹑诮绾粲?，救濟(jì)農(nóng)村之最妥善辦法，即是“把城市的游資移到農(nóng)村去”。他認(rèn)為，“金融界投資于農(nóng)村，雖不能一時(shí)直達(dá)于農(nóng)民，亦應(yīng)求其漸漸推到，使農(nóng)民于金融界愈趨愈近?！?/p>

他到任不久，就提出了明確具體的工作計(jì)劃，包括技術(shù)上的重要改進(jìn)、籌劃營(yíng)業(yè)之發(fā)展等，以及搜羅參考資料、聯(lián)絡(luò)各界，并促進(jìn)合作訓(xùn)練及農(nóng)事指導(dǎo)等。他的工作非常“接地氣”。1931年4月21日，他在鎮(zhèn)江合作事業(yè)演講大會(huì)演講，主題為“合作社社員應(yīng)當(dāng)曉得的幾件事”，從當(dāng)時(shí)演講的記錄稿看，內(nèi)容相當(dāng)豐富，語(yǔ)言則非常平實(shí)，包括合作社社員開會(huì)的問題、記賬的問題、儲(chǔ)蓄的問題、經(jīng)營(yíng)副業(yè)的問題、農(nóng)事知識(shí)的問題等等。

1931年，鄒樹文曾撰寫了“用商業(yè)眼光調(diào)查農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”一文，頗具超前眼光。他認(rèn)為，農(nóng)民銀行是一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，要用商業(yè)的眼光來調(diào)查，并要特別注意對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查。他的這一看法，與50多年后費(fèi)孝通提出的“小城鎮(zhèn)建設(shè)”思想，不謀而合。

江蘇省農(nóng)民銀行吳江分行開設(shè)于1929年1月，資本12萬元，其震澤鎮(zhèn)（即開弦弓村所在地）辦事處的營(yíng)業(yè)數(shù)量占該行80%。主要營(yíng)業(yè)為發(fā)放款項(xiàng)于農(nóng)民組織之合作社，分為信用及抵押二類。其中，信用放款，每年三次，均系短期，借款人以合作社為限，月息一分五厘，實(shí)際農(nóng)行收息一分，余五厘由行代為保存，分充合作社基金及各項(xiàng)開支。抵押放款中，定期抵押放款，僅開弦弓制絲合作社一處，計(jì)一萬五千元?；钇诘盅悍趴?，開弦弓制絲合作社的繭額每年約二萬余元。此外短期放款，每年二次，均系活期，不限于合作社社員，月息一分五厘，農(nóng)行實(shí)收一分，余五厘名為儲(chǔ)藏費(fèi)。

需要指出的是，除了江蘇省農(nóng)民銀行外，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行（簡(jiǎn)稱上海銀行）對(duì)開弦弓村的新式農(nóng)貸也有著較大影響。1931年起，上海銀行專門設(shè)立了農(nóng)業(yè)合作貸款部，該部的首任主任鄒秉文，也是一位農(nóng)業(yè)專家，且為鄒樹文的堂弟。

鄒秉文（1893-1985），江蘇吳縣人，1910年在美國(guó)紐約柯克中學(xué)讀書，后轉(zhuǎn)入威里斯頓中學(xué)，1912年以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)，補(bǔ)取為留美官費(fèi)生，考入康奈爾大學(xué)，先學(xué)機(jī)械工程，后改學(xué)農(nóng)科，專攻植物病理學(xué)，1915年獲美國(guó)康奈爾大學(xué)農(nóng)學(xué)士學(xué)位，1916年回國(guó)后，先后擔(dān)任金陵大學(xué)教授、國(guó)立南京高等師范學(xué)校農(nóng)業(yè)專修科主任。1928擔(dān)任上海商品檢驗(yàn)局首任局長(zhǎng)。他在上海商品檢驗(yàn)局工作期間，先后設(shè)立了棉花、畜產(chǎn)、生絲等檢驗(yàn)處，初步實(shí)現(xiàn)了出口農(nóng)產(chǎn)品檢驗(yàn)的自主化，保證了出口農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和信譽(yù)。1932年初，他加入上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，擔(dān)任該行總行襄理兼農(nóng)業(yè)合作貸款部（后改為農(nóng)業(yè)部）主任。

鄒秉文上任后，最感困難的是缺乏專門的合作人才。他和陳光甫協(xié)商，由上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行出資6萬元，聘請(qǐng)英國(guó)合作金融專家施德蘭博士講授“農(nóng)村金融與合作”，以及美國(guó)運(yùn)銷合作專家斯蒂芬博士講授“運(yùn)銷合作組織”與“中國(guó)實(shí)用合作會(huì)計(jì)”。該講座還設(shè)置獎(jiǎng)助學(xué)金（金額3000元，名額10人），首開中國(guó)合作干部培訓(xùn)先河。

農(nóng)貸部成立前，全行從事農(nóng)貸的只有一人，鄒秉文擔(dān)任農(nóng)貸部主任后數(shù)月內(nèi)，先后延攬了多名專業(yè)人才，其中包括金陵大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系教授徐仲迪，江蘇省農(nóng)民銀行分行經(jīng)理、總行調(diào)查部主任嚴(yán)遜之，江蘇省農(nóng)民銀行吳江分行業(yè)務(wù)員、震澤辦事處主任薛三安，研究及辦理合作教育及指導(dǎo)事務(wù)多年的侯厚培，上海商品檢驗(yàn)局書記惲濟(jì)川，以及金陵大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系畢業(yè)生王立我、李啟田、王一蛟等。

1932年9月至11月間，鄒秉文先后在安徽烏江，江蘇吳江，河北定縣、無極、深澤，湖南沿洞庭湖各縣，“視察各地農(nóng)村之新事業(yè)，尤注意其農(nóng)業(yè)合作運(yùn)動(dòng)”。他視察開弦弓村所在地的江蘇吳江縣時(shí)，同行者中包括上海商品檢驗(yàn)局生絲檢驗(yàn)處主任繆鐘秀、吳江縣立農(nóng)產(chǎn)場(chǎng)長(zhǎng)孫受廉等，以及費(fèi)孝通的姐姐、滸墅關(guān)江蘇省立女子桑蠶學(xué)校教授費(fèi)達(dá)生。

他發(fā)現(xiàn)，吳江縣的金融問題比較突出，“農(nóng)家于出售農(nóng)產(chǎn)后，有款無處儲(chǔ)蓄，因而消磨于茶酒賭博者，為數(shù)甚巨，所余貨尚不足以清償債務(wù)”。此外，“及至農(nóng)作開始，或青黃不接之時(shí)，則又不能不舉債，或向商店賒欠貨物。舉債或出之典質(zhì)，或向地主借貸”。在吳江縣的震澤、同里，各有典當(dāng)三家，盛澤二家，每鎮(zhèn)每年典借額，均在五十萬元左右?！暗滟|(zhì)貨物，以衣服首飾為主，間亦有典質(zhì)食糧農(nóng)具者，利息尚不過高，手續(xù)亦稱簡(jiǎn)便，但典價(jià)不大，過期無力取贖而抵沒者，其損失額不小。”至業(yè)主借貸，則重利盤剝居多。震澤賬房之重利盤剝，尤為著名，有“梢葉”“糙米”“加一錢”等名稱。其利息自四分至對(duì)本對(duì)利。“近年利息稍減，但至少二分左右，仍有高至五、六分者，農(nóng)民受其盤剝，自必體無完膚?！贝送猓r(nóng)民必需之品，向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)商店賒欠者，為數(shù)較借款更巨，如育蠶所用之柴碳、紙張，以及肥料、食糧等品，“每節(jié)結(jié)賬，雖不加息，但暗中往往貨次價(jià)貴，分量不足，若再加利息合之，借貸實(shí)甚于重利盤剝?！?/p>

他所撰寫的“吳江視察記”一文，以相當(dāng)篇幅介紹了開弦弓村生絲精制運(yùn)銷合作社。他認(rèn)為，從該社開辦數(shù)年的情況看，“有盈有虧，與一般絲廠比較，可謂穩(wěn)固而持久，且原料自給，人工自有，即營(yíng)業(yè)不利，于原料價(jià)格之提高，及工資之收入，為數(shù)亦已不少”。他同時(shí)提出：“惟社中資本不足，開辦費(fèi)多半向銀行息借，尚未完全清償，營(yíng)業(yè)資本則完全息借。農(nóng)行月利，既需一分，他行往來，利息更大，故每擔(dān)生絲納息，常在百元以上，此則其困難問題中之最重大者耳?！彼J(rèn)為，吳江縣在農(nóng)業(yè)合作事業(yè)方面已有相當(dāng)基礎(chǔ)，“惟金融方面對(duì)于農(nóng)民放貸仍覺薄弱，供求未能相應(yīng)，故本行對(duì)于吳江農(nóng)民事業(yè)，尚有協(xié)助之可能”。

1935年，在鄒秉文的努力協(xié)調(diào)下，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行與金城銀行、浙江興業(yè)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行等聯(lián)合組成中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團(tuán)，分別按照生產(chǎn)貸款、運(yùn)銷貸款和利用貸款等項(xiàng)目實(shí)施，為農(nóng)業(yè)改進(jìn)和農(nóng)村合作事業(yè)注入大量資金。從1935年至1937年，該銀團(tuán)共向合作社貸款500余萬元。

根據(jù)李金錚教授的研究， 1934年，在長(zhǎng)江中下游六省，銀行資本僅占農(nóng)民借貸來源的2.8%，合作社占4.7%；到1947年，銀行資本、合作社資本在農(nóng)民借貸來源中分別增至27.5%、13.2%，但仍不能壓倒舊式借貸。盡管如此，他認(rèn)為，新式借貸是鄉(xiāng)村借貸關(guān)系轉(zhuǎn)型與現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，它提供了歷史上所不曾有過的東西，多少改變了以往傳統(tǒng)借貸尤其是高利貸一統(tǒng)天下的格局，是中國(guó)鄉(xiāng)村借貸關(guān)系史上的重大進(jìn)步。

建國(guó)前后，費(fèi)孝通共計(jì)到訪開弦弓村26次，進(jìn)行跟蹤調(diào)查，并提出了不少推動(dòng)發(fā)展的建議。從這個(gè)意義上說，他不僅僅是記錄者、推演者，實(shí)際也是一名積極的實(shí)踐者。

（本文作者系復(fù)旦大學(xué)中國(guó)金融史研究中心研究員。）