近期，國有四大行的大額存單利率均已跌破2%，步入“1字頭”。

《金融時報》記者登錄工商銀行手機銀行大額存單頁面，該行目前在售的1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年六個期限大額存單產(chǎn)品的年化利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.9%。

中國銀行在10月份最新發(fā)售的2024年第二期個人大額存單產(chǎn)品包括1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年共計六個期限，年化利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%（面向特定客戶），相較7月發(fā)售的上一期產(chǎn)品，六個期限均下調(diào)了25個基點。

建設(shè)銀行手機銀行的大額存單介紹頁面顯示，20萬元起存，期限1個月至3年，最高年利率1.90%。農(nóng)業(yè)銀行電話客服人員表示，該行最新發(fā)售的大額存單產(chǎn)品為金穗2024年第73期，產(chǎn)品期限為3年期，年利率1.90%，20萬元起存。

通過梳理可以看到，目前國有四大銀行的大額存單利率基本保持一致，且五年期產(chǎn)品均已停售。

“本輪下調(diào)大額存單利率主要是跟隨新一輪的貸款利率和存款利率下調(diào)，這有助于穩(wěn)定銀行負(fù)債成本?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹接受《金融時報》記者采訪時分析認(rèn)為，大額存單利率走勢受宏觀經(jīng)濟走勢、市場利率、市場供求、銀行負(fù)債管理等多方面影響。就目前看，在貸款利率持續(xù)下行、降低實體經(jīng)濟融資成本的背景下，近期大行引領(lǐng)新一輪存款利率下調(diào)，相應(yīng)的存款系列產(chǎn)品收益率也將迎來重定價。

值得關(guān)注的是，隨著大額存單利率下行，其相對于定期存款的優(yōu)勢正在減弱。

“最近大額存單市場熱度沒有明顯回溫。您可以根據(jù)需求考慮購入定期存款，實際上定期存款起存門檻更低，還支持部分提前支取。”某國有大行電話客服人員告訴記者，雖然定期存款提前支取部分只能按活期利率計息，但剩余部分仍可繼續(xù)享受定期利率，而目前大額存單轉(zhuǎn)讓交易也并不十分活躍，在靈活性上優(yōu)勢并不明顯。

專家表示，由于利率相對較高，大額存單長期被視為銀行“攬儲”利器，目前，國有四大行定期存款與大額存單的利率差加速縮窄，部分大額存單產(chǎn)品更是與普通定期存款利率對齊。部分四大行儲戶開始青睞定期存款。

而相比國有四大行，股份制銀行和民營銀行的大額存單利率目前仍相對較高。例如，招商銀行1年期大額存單利率為1.65%，較國有大行同期限產(chǎn)品高約20個基點。部分股份制銀行和民營銀行仍有2%以上的利率產(chǎn)品，如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的3年期大額存單年利率為2.15%，眾邦銀行3年期產(chǎn)品年利率更是達(dá)到2.85%。

然而，多位銀行客戶經(jīng)理向記者透露，目前部分股份制銀行和民營銀行相對較高的大額存單利率或會跟隨國有大行腳步進入下行通道。

那么，投資者應(yīng)該如何選擇適合自己的投資產(chǎn)品？

“在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下行的背景下，投資者應(yīng)調(diào)整投資收益預(yù)期，根據(jù)自身收益和風(fēng)險偏好，平衡好風(fēng)險和收益的關(guān)系，充分考慮自身流動性需求，調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)?！比~銀丹建議，對于追求穩(wěn)健收益的投資者，可以在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。對于具有較強風(fēng)險承受能力的投資者，可以適當(dāng)增配股票、偏股型基金和黃金等產(chǎn)品。