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文｜白澤

全文共計｜2407字

隨著寵物與寵物主的關(guān)系愈發(fā)密切，寵物早已成為了許多家庭不可或缺的一員。然而，隨著寵物角色的日益重要，其健康與安全問題也日益凸顯，成為寵物主人關(guān)注的焦點。

在這樣的背景下，寵物保險作為一種新興的保障方式，逐漸走進了人們的視野。

早在1924年，瑞典就對一條寵物狗簽發(fā)了世界上第一張寵物保單。但在國內(nèi)，寵物保險還是屬于比較新鮮的事物。

中國人壽等巨頭入局，

寵物保險市場風(fēng)起云涌

市面上的寵物保險可分為三類：寵物責(zé)任險、寵物醫(yī)療險、其他寵物保險。

寵物責(zé)任險指寵物咬人或者造成他人的財務(wù)損失，通過該險可以進行賠償，減少主人損失。

寵物醫(yī)療險則指寵物罹患保障范圍內(nèi)疾病，并在保單認(rèn)可的機構(gòu)診療，可通過該險進行報銷。

其他寵物保險如寵物托運險，類似于快遞保價服務(wù)，主要承保寵物托運過程中可能產(chǎn)生的意外或死亡等風(fēng)險。

早期的寵物保險多為第三方責(zé)任險，即針對寵物給第三者造成的人身傷亡、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失、法律費用等給予賠付。

近年來，隨著醫(yī)療費用的不斷攀升，逐漸出現(xiàn)了以寵物健康為核心的醫(yī)保、大病醫(yī)療、意外醫(yī)療險等險種。

目前，中國人壽、太平洋保險、平安保險、大地保險、平安保險、眾安保險等保險企業(yè)均涉及寵物保險業(yè)務(wù)。

其中，寵物醫(yī)療險因能夠覆蓋寵物罹患保障范圍內(nèi)疾病的醫(yī)療費用，而備受寵物主人的關(guān)注。

有必要買嗎？

首先，寵物和人類一樣，也會面臨各種健康風(fēng)險。無論是突如其來的疾病，還是意外導(dǎo)致的傷害，這些風(fēng)險都是難以預(yù)測的。寵物保險的存在一定程度上能夠為寵物提供健康保障。

其次，近年來，治療寵物的醫(yī)療費用也在逐年攀升，一個簡單的感冒或皮膚病治療，就可能花費數(shù)百甚至上千元。

一旦遭遇重大疾病或意外傷害，如骨折、癌癥等，治療費用更是可能高達數(shù)萬元。對于大多數(shù)寵物主來說，這個經(jīng)濟壓力是比較高。

那么，如果有一份寵物險，就可以在關(guān)鍵時刻提供經(jīng)濟支持，減輕主人的負擔(dān)，確保寵物得到及時有效的治療。

此外，對于一些幼犬、幼貓等年齡較小的寵物，以及如純種犬、短鼻貓等某些更容易患病或受傷的寵物，購買寵物保險可以給他們提供更多的保障。

理賠難，

寵物保險被指“智商稅”

盡管寵物保險表面上看似極具吸引力，投保流程也相對簡便，但當(dāng)前寵物保險市場卻潛藏著不少挑戰(zhàn)。

在黑貓投訴搜索“寵物保險”關(guān)鍵詞，便能發(fā)現(xiàn)上千條相關(guān)投訴，其中，“理賠難”、“退保難”以及“保額虛高”成為了消費者反映最為集中的三大問題，這些問題甚至頻繁成為熱搜的焦點。

寵物保險理賠難的原因涉及多個方面：

第一，理賠標(biāo)準(zhǔn)模糊和界定難。

首先是疾病定義不明確，寵物的某些疾病是否為先天性或遺傳性往往沒有明確界定，這種模糊的定義使得許多寵物主人在申請理賠時因“先天性疾病不予理賠”的規(guī)定而被保險公司拒絕賠付。

其次，哪些病種、什么情況不在理賠范圍之內(nèi)，是消費者和保險公司爭議最多的內(nèi)容之一。

目前只有眾安少數(shù)幾家保險公司給出明確的不理賠疾病種類，大多數(shù)保險公司缺乏明確的理賠條例說明，導(dǎo)致雙方在理賠時容易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

第二，一些寵物保險的理賠流程較為繁瑣，需要寵物主人提供大量的資料和證明，增加了理賠的難度。

并且保險公司定點賠付醫(yī)院列表會隨時變更，其不定期的變動往往使得寵物主人在理賠時遭遇重重障礙。此外，部分保險公司的理賠審核時間較長，導(dǎo)致寵物主人需要等待較長時間才能獲得賠付。

第三，部分寵物醫(yī)院在書寫診療明細時存在不規(guī)范的情況，如將處置費用隨意歸類為復(fù)診費用等，導(dǎo)致保險公司無法準(zhǔn)確判斷理賠金額。

眾多因素交織，使得寵物保險的理賠過程變得異常棘手。

“退保難”、“保額虛高”

此外，退保難問題也讓許多消費者感到困擾。一旦購買了寵物醫(yī)療險，想要退保卻可能因“已享受增值服務(wù)”而受阻。

據(jù)相關(guān)記者深入調(diào)查，市面上的寵物醫(yī)療險普遍附帶增值服務(wù)，并將其作為產(chǎn)品的重要賣點進行宣傳，諸如醫(yī)師電話咨詢、疫苗、驅(qū)蟲藥、體檢等。

例如，大地保險在其寵物醫(yī)療險的分期付款頁面中明確提示：“已使用贈送服務(wù)的用戶，需繳費滿4期后方可申請退保”。有消費者反映，僅僅是購買了一粒體內(nèi)驅(qū)蟲藥，就需要連續(xù)繳納4期費用后才能申請退保。

同時，保額虛高的問題同樣也不能忽視。盡管保險公司大肆宣傳其提供的高額保障，但在實際理賠時，單次賠付金額卻受到嚴(yán)格限制，加之免賠額的存在，導(dǎo)致實際獲得的賠償遠低于宣傳中的數(shù)額。

因此，部分寵物主人對寵物保險持懷疑態(tài)度，認(rèn)為其更像是“智商稅”，小病賠付有限，大病更是難以得到足夠的賠償。

寵物保險應(yīng)該怎么買？

首先，寵物主在選擇產(chǎn)品時，要仔細查看保險條款，了解保險的具體覆蓋范圍以及理賠條件。比如，先天性或遺傳病通常不在保障范圍內(nèi)。

此外，一些保險合同可能不包括既往癥，即在購買保險之前寵物已經(jīng)存在的健康問題。要仔細閱讀合同條款，了解這些重要細節(jié)。對于存疑條款或問題及時咨詢平臺客服或銷售。

其次，比較多款產(chǎn)品，不同的保險公司和產(chǎn)品可能會存在差異。例如，眾安保險、支付寶、京東等平臺提供的醫(yī)療保險金、每次事故賠付金額、定點醫(yī)院賠付比例等都有所不同。

截自新京報

報銷比例和單次報銷額度越高越好，免賠額則是越低越好。

同時，要了解保險是否支持報銷非定點醫(yī)院的費用，以及是否有單次賠付限額等限制。寵物主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和寵物的需求，選擇性價比最高的保險產(chǎn)品。

再者，選擇有良好信譽和口碑的保險公司，確保寵物保險的可靠性和穩(wěn)定性。

目前，在我國，寵物保險還處于發(fā)展初期，比起瑞典英國等國家的高滲透率，我國還不足1%。據(jù)瑞士再保險分析，若以25%左右速度增長，到2025年，中國寵物保險保費規(guī)模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

綜上所述，盡管寵物保險市場仍存在諸多挑戰(zhàn)，但其作為風(fēng)險管理工具的市場需求卻持續(xù)升溫。

這一趨勢對相關(guān)企業(yè)提出了更高要求，它們需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足寵物主日益增長的多樣化需求。

同時，也期望未來寵物保險能更加透明、便捷和高效，為寵物主提供更全面、更可靠的保障。