新能源車險行業(yè)高質量發(fā)展迎來一份多部門聯(lián)合印發(fā)的重磅文件，直擊新能源車險投保難、投保貴、承保虧損等問題。

1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務部聯(lián)合印發(fā)《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》（下稱《指導意見》），明確提出要深化新能源車險改革，優(yōu)化產品服務供給，完善市場化條款費率形成機制，充分發(fā)揮新能源車險在損失補償、風險減量、風險管理等方面的作用，更好服務實體經(jīng)濟和人民群眾。

與以往的燃油車不同，新能源車一般采用一體化壓鑄技術，且集成了較多的傳感器模塊，零部件更換成本更高。在駕駛方面，新能源車發(fā)展所帶來的駕駛習慣也與過往差異較大，但一些車主也沒有很快改變過往的駕駛習慣，從而造成出險。多重因素之下，新能源車的出險率和維修成本都較高。

金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品,新能源車險業(yè)務增長迅速，為新能源汽車產業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時，由于新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象，引起了各方關注。為此，《指導意見》推出一攬子政策舉措，著力推進新能源車險供需兩側改革，通過綜合施策來系統(tǒng)化解上述矛盾和問題，有效滿足人民群眾車險保障需求，更好服務新能源汽車產業(yè)高質量發(fā)展。

《指導意見》指出，要合理降低新能源汽車維修使用成本，包括推動降低維修成本、引導消費者培養(yǎng)良好用車習慣、推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享、探索建立保險車型風險分級制度等。例如，豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權網(wǎng)絡向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。加強新能源汽車維修企業(yè)能力建設，建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

又如，研究制定低速碰撞試驗標準，建立保險車型風險分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業(yè)負擔。綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優(yōu)化保險車型分級等級，推動其與商業(yè)車險保費相掛鉤，促進新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產設計、完善零部件供給，提高維修經(jīng)濟性水平，助力新能源汽車產業(yè)鏈高質量發(fā)展。

在新能源車行業(yè)蓬勃發(fā)展之時，市場上常常傳出投保貴、投保難的聲音，這又往往集中于某些“高風險”車型?！吨笇б庖姟分赋觯獎?chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給，包括建立高賠付風險分擔機制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍、豐富商業(yè)車險產品、優(yōu)化商業(yè)車險基準費率等。

《指導意見》要求，引導保險行業(yè)建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現(xiàn)消費者愿保盡保。研究在高賠付風險分擔機制內優(yōu)化新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍及規(guī)則，健全以市場為導向、以風險為基礎的費率形成機制。

在新能源車險發(fā)展過程中，市場上出現(xiàn)了“車主喊貴、險企喊虧”的困境，如何精準定價成為各界關注的一大焦點。過去，保險業(yè)對于車險定價往往是從車的因素考慮，比如，車型、車齡、車輛零整比、保值率等。隨著新能源車行業(yè)的發(fā)展，從人因素也逐漸成為保險業(yè)進行風險定價的一大考量。

《指導意見》明確，要優(yōu)化新車型車險定價標準，對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經(jīng)營主體的定價科學性；還要研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保，以及研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

與此同時，鼓勵新能源汽車企業(yè)、保險公司通過駕乘操作規(guī)范手冊、視頻引導、現(xiàn)場培訓等方式，提高消費者對新能源汽車結構原理等的認識，掌握駕駛操作技巧，了解日常維護要點，推動降低車輛故障率和交通事故發(fā)生率。

值得注意的是，中國保險行業(yè)協(xié)會同日宣布，將于2025年1月25日上線“車險好投保”平臺，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業(yè)將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現(xiàn)愿保盡保。

在保險公司的經(jīng)營管理上，《指導意見》要求各家財險公司提升新能源車險經(jīng)營管理水平，推動經(jīng)營提質增效，加強精細化管理，主動順應智能駕駛趨勢，探索風險減量服務創(chuàng)新，開展安全性經(jīng)濟性研究。

就精細化管理而言，各財險公司要建立健全新能源車險的內控管理制度，理順業(yè)務流程，完善業(yè)務規(guī)則。要加強新能源車險的數(shù)據(jù)基礎建設，完善查勘理賠報告記錄規(guī)則，提高理賠數(shù)據(jù)的完整性和準確性。同時鼓勵財險公司依法使用網(wǎng)約車平臺企業(yè)提供的新能源網(wǎng)約車運營安全情況等信息，合理確定自主定價系數(shù)，促進風險與定價相匹配。要加強新能源車險的成本核算，結合成本閾值優(yōu)化承保政策和理賠規(guī)則。

當下，在新能源車行業(yè)中，智能駕駛逐漸成為發(fā)展趨勢?！吨笇б庖姟芬蔡岢?，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉型發(fā)展。鼓勵保險行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉型升級，提高對新能源汽車的風險識別和精算定價能力，通過技術創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務流程推進降本增效。

《指導意見》還支持保險行業(yè)開展新能源汽車安全指數(shù)、零整比等研究，建立健全相關信息發(fā)布機制，引導汽車企業(yè)強化安全和維修經(jīng)濟性管理。加強跨行業(yè)交流合作，分析研究新能源車險賠付數(shù)據(jù)及特征，為汽車企業(yè)完善產品安全性經(jīng)濟性設計提供建議，推動降低新能源汽車出險率和維修成本。

針對新能源車險監(jiān)管，《指導意見》要求，各財險公司要嚴格執(zhí)行新能源車險相關監(jiān)管要求，創(chuàng)新產品服務，充分滿足消費者保險保障需求；同時結合實際合理確定業(yè)務考核指標，提高消保類、效益類指標權重，自覺維護市場秩序。各金融監(jiān)管局要主動發(fā)揮引導作用，合理設定本地區(qū)新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)均值、手續(xù)費率上限等費率審核標準和費率回溯監(jiān)管標準，持續(xù)做好市場監(jiān)測和費率回溯監(jiān)管，督促轄內財險機構規(guī)范合理使用自主定價系數(shù)，促進市場穩(wěn)健運行。