生活中，總有朋友因為生意周轉(zhuǎn)、應(yīng)急消費來找我們借錢，給出的利息也相當(dāng)誘人。這看似是“人情”與“收益”的雙贏，但您是否想過，這筆錢的背后可能隱藏著巨大的法律風(fēng)險？

特別是當(dāng)您自己手頭不寬裕，“好心”地從銀行貸款再轉(zhuǎn)借給朋友時，您可能已經(jīng)一只腳踏入了法律的雷區(qū)。這種行為，在法律上被稱為**“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”**。它不僅會導(dǎo)致您的借貸合同被判無效，拿不回一分錢利息，更可能讓您從“債主”變成“罪犯”。

今天，我將通過一個真實的案例，為您深度剖析這其中的法律紅線。

01 / 一個“假賣房、真借貸”的危險圈套

故事的主人公是朱某和陸某。朱某為了能借錢給陸某，兩人合伙導(dǎo)演了一出“假賣房”的大戲。

他們偽造了全套的購房合同、收款收據(jù)、中介協(xié)議，成功地以“購房”名義，從銀行騙取了400萬元的貸款。

錢一到手，朱某立刻就將這400萬轉(zhuǎn)手借給了“賣方”陸某，并約定了高達(dá)18%的年利率。本以為這是一個穩(wěn)賺不賠的買賣，但當(dāng)陸某逾期不還錢時，問題徹底爆發(fā)了。

朱某一紙訴狀將陸某告上法庭?？蓻]想到，在法庭上，陸某直接攤牌，指出朱某的錢根本不是他自己的，而是從銀行套出來的，因此借款合同無效！而雙方也均承認(rèn)，所謂的房屋買賣從頭到尾就是個為了騙取貸款而設(shè)的局。

02 / 法院的雷霆一擊：“聰明”反被聰明誤

這個案件的結(jié)局，給所有抱有僥幸心理的人敲響了警鐘。

1. 民事上：合同無效，利息全泡湯！

法院審理后，立場非常明確：朱某的行為屬于典型的“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”，嚴(yán)重擾亂了國家金融秩序。根據(jù)最高法的規(guī)定，這樣的民間借貸合同，自始無效！

合同無效意味著什么？根據(jù)《民法典》的規(guī)定，雙方都要“恢復(fù)原狀”。也就是說，陸某需要歸還400萬本金，而朱某已經(jīng)收到的所有利息，必須一分不少地退還給陸某。忙活半天，不僅高額利息打了水漂，還惹了一身麻煩。

2. 刑事上：駁回起訴，移送公安！

這還沒完！法院認(rèn)為，朱某和陸某偽造文件騙取銀行貸款的行為，已經(jīng)不單單是民事糾紛了，極有可能觸犯了刑法。因此，法院當(dāng)庭裁定駁回朱某的民事起訴，并將整個案件的犯罪線索，直接移交給了公安機關(guān)進(jìn)行刑事偵查。

朱某想當(dāng)債主，結(jié)果卻可能先進(jìn)班房。

03 / 律師劃重點：“套貸轉(zhuǎn)貸”的三大致命紅線！

作為常年處理經(jīng)濟(jì)犯罪案件的律師，我為大家劃出三個重點，這三條紅線，普通人千萬不要碰：

紅線一：你的錢是哪來的？說不清來源，合同就可能無效！在法庭上，一旦對方質(zhì)疑你的出借資金并非自有資金（比如能證明你在借錢前后有大額銀行貸款），舉證的責(zé)任就在你身上。你必須能清楚地證明這筆錢是你自己的合法收入或積蓄。如果說不清楚，或者被證實是銀行貸款，那么合同無效的風(fēng)險就極高。

紅線二：就算“學(xué)雷鋒”不賺錢，轉(zhuǎn)貸也違法！很多人誤以為，只要我不圖高利，只是為了“幫忙”而轉(zhuǎn)貸，就不算違法。大錯特錯！法律禁止的是“套貸轉(zhuǎn)貸”這個行為本身，因為它破壞了金融監(jiān)管秩序。無論你是否！這是最致命的一點！“套貸轉(zhuǎn)貸”的行為鏈條上，往往伴隨著一系列犯罪：

騙取貸款罪：偽造資料從銀行拿錢，就可能構(gòu)成此罪。

貸款詐騙罪：如果從一開始就沒打算還銀行的錢，性質(zhì)就更嚴(yán)重。

高利轉(zhuǎn)貸罪：如果你轉(zhuǎn)貸牟利，且數(shù)額較大，那么恭喜你，“喜提”《刑法》第175條為你量身定制的罪名。

結(jié)語

江湖不是打打殺殺，而是人情世故。但當(dāng)人情和金錢捆綁，特別是與國家金融法規(guī)相抵觸時，再好的人情也會變成最鋒利的刀。不要讓一時的“江湖義氣”或?qū)Ω呦⒌呢澙?，最終演變成身陷囹圄的災(zāi)難。

請記?。航栀J，請用自己的錢；誠信，才是最寶貴的資產(chǎn)。

作者：李翰軼，上海市光明（南京）律師事務(wù)所 資深刑事律師