從基本醫(yī)保到大病保險，從普惠性的“惠民?！钡蕉鄻踊纳虡I(yè)健康險，我國的健康保障網絡正不斷織密，這也使得人們對風險保障的認知和需求同步升級。

在這一進程中，保險公司扮演著重要角色：既是多層次醫(yī)療保障體系的參與者，也是健康服務創(chuàng)新的推動者。近段時間，澎湃新聞赴廣西南寧、崇左等地，實地調研中國人壽在廣西探索健康險與醫(yī)保政策銜接、保險參與防貧創(chuàng)新、特色“定制化”健康保障落地的新路徑。

醫(yī)療保障制度是社會保障體系的重要組成部分，是減輕群眾就醫(yī)負擔、增進民生福祉的重大制度安排。如今，在城鄉(xiāng)居民醫(yī)保之外，大病保險則是對城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保患者發(fā)生的符合規(guī)定的高額醫(yī)療費用在基本醫(yī)保的基礎上再給予的進一步保障，這一保險無需額外繳費。

據中國人壽壽險廣西分公司黨委書記、總經理陳建政介紹，2013年至2015年，廣西分三批啟動，先后實現(xiàn)全區(qū)14個地市城鄉(xiāng)居民大病保險全覆蓋。中國人壽壽險廣西分公司從起步階段便深度參與，首輪承辦崇左大病保險項目。目前，中國人壽壽險廣西分公司已全面承接全區(qū)14個地市2024年-2026年城鄉(xiāng)居民大病保險項目，為全區(qū)超4000萬名參保群眾筑牢健康防線。

以南寧為例，中國人壽南寧分公司與全市近1800家醫(yī)療機構建立合作關系，從三甲醫(yī)院到社區(qū)衛(wèi)生服務中心，實現(xiàn)了就醫(yī)結算的廣泛覆蓋。有了這些基礎，中國人壽大力推行“基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助”一站式即時結算，使得群眾在醫(yī)院出院時就能完成所有報銷，無需來回跑、多頭找。

“我們還將服務站延伸到村屯社區(qū)，安排專員駐點服務，讓偏遠地區(qū)的群眾也能享受到便捷的保險服務?！敝袊藟蹓垭U南寧分公司副總經理潘培麗表示，為了讓群眾聽得懂、記得住、用得上，“醫(yī)保政策宣講隊”的隊員們用壯鄉(xiāng)方言、通俗案例講解大病保險的報銷范圍、流程和好處，把“書面語”變成“家常話”。

誠然，基本醫(yī)保覆蓋率不斷提升，為全民健康兜住了“基本盤”，但其保障功能仍以“?；尽睘橹?，難以滿足多樣化、個性化的健康需求。多層次醫(yī)療保障體系的建設，需要政府、醫(yī)保、商業(yè)保險等多方協(xié)同發(fā)力。對于重特大疾病、長期康復、健康管理等超出基本醫(yī)保支付范圍的需求，商業(yè)保險正成為重要補充和有力支撐。同時，群眾保險保障意識的提升仍需要多方發(fā)力引導。

位于桂西南的廣西崇左市天等縣，受自然條件制約和經濟發(fā)展滯后影響，該縣絕大多數人選擇外出務工，這也導致村莊空心化、農村“三留守”、外出務工人員人身保險無保障、農業(yè)抗風險能力弱等問題接踵而至。引導群眾用好保險工具、提升風險抵御能力，仍需多方持續(xù)發(fā)力。

2023年，中國人壽壽險崇左分公司牽頭中國人壽駐崇左分支機構，與天等縣人民政府共同推出“防貧四?！?，建立起政企群三方互補兜底線的機制。

所謂“防貧四?！?，即補充醫(yī)療險“保健康”、人身意外險“保就業(yè)”、農業(yè)災害險“保產業(yè)”、防返貧保險“保底線”。其中補充醫(yī)療險“保健康”，為全縣事實無人撫養(yǎng)及孤兒和特困供養(yǎng)人員等重點人群予以參保全額補貼；人身意外險“保就業(yè)”，采取“政府財政補一點，保險公司免一點，轄內居民交一點”的辦法進行參保；農業(yè)生產險“保產業(yè)”由財險公司負責承保；防返貧保險“保底線”，通過分類設置精準防貧保險標準和程序，用保險承保的辦法增強抵御返貧風險能力，有效控制貧困增量。

對于家住崇左市天等縣天等鎮(zhèn)洪嶺村古迷屯的黃紅來說，“防貧四保”極大地改善了其家庭的經濟壓力。黃紅的妻子患急性淋巴細胞白血病，去年一年的住院總費用便超過42萬元，經基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等報銷后仍需自付近13萬元。得益于“防貧四?！?，黃紅家獲得了6.97萬元的理賠金。

在崇左調研時，崇左金融監(jiān)管分局局長劉知強直言，近年來，監(jiān)管部門積極聯(lián)動醫(yī)保部門、保險機構，以“補短板、強弱項”為目標，推動商業(yè)保險與基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助形成“組合拳”，為群眾提供全鏈條風險保障。該局也積極探索從“精準扶貧”向“精準防貧”轉變，針對邊疆地區(qū)脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶等重點人群，通過精準分類承保、簡化理賠流程，構建“未貧即防、遇困即助”的風險屏障。

近些年，隨著“惠民?！碑a品的不斷發(fā)展，廣大群眾對商業(yè)保險的認知也在不斷提升，其自身的保險需求也更加多樣化。自2022年4月起，廣西國壽開始承辦廣西各地市城市定制型商業(yè)保險“惠民保”，當年便推動廣西14個地市“惠民保”全部上線。

可以說，“惠民?！睒I(yè)務有效彌補了低收入、老年人及帶病體等傳統(tǒng)商業(yè)保險覆蓋不足人群的保障缺口，在切實減輕參保群眾醫(yī)療費用負擔的同時，也為創(chuàng)新藥械支付提供了重要支持，促進了醫(yī)藥產業(yè)創(chuàng)新與前沿醫(yī)學發(fā)展。