“期待已久，終于出了?！薄蛾P于推動健康保險高質量發(fā)展的指導意見》（下稱《指導意見》）正式發(fā)布后，一家專業(yè)健康險公司總精算師在接受澎湃新聞采訪時如是說道。

9月30日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《指導意見》，明確健康保險未來一段時間發(fā)展的總體思路和階段性目標，并對健康險中四大類主要險種的發(fā)展重點進行規(guī)劃。

針對專業(yè)健康險公司，《指導意見》提出要增強其核心競爭力，包括探索符合健康保險特點的發(fā)展戰(zhàn)略和經營模式，深耕健康管理，促進醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結合；支持監(jiān)管評級良好的健康保險公司，試點提高健康管理在健康保險產品凈保費中的成本分攤比例上限，試點健康保險與人壽保險組合銷售，更好滿足消費者綜合保障需求，相關產品依法報送備案。

值得注意的是，新修訂的《健康保險管理辦法》此前明確，保險公司開展健康管理服務的，有關健康管理服務內容可以在保險合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務合同。健康保險產品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。

但據(jù)澎湃新聞了解，雖然有20%的保費可以用來提供健康管理服務，但在實際落地中效果并不算理想。《指導意見》則為監(jiān)管評級良好的專業(yè)健康險公司新開了一道口子，使其能突破20%的上限。

上述總精算師告訴澎湃新聞，對這個政策呼吁了很久，因為健康管理在健康險里邊還是一個非常重要的組成部分?，F(xiàn)在一直在說“保健康人”到“保人健康”，健康管理服務理應是健康險公司的優(yōu)勢，監(jiān)管部門這次給出了一個專屬的政策。

截至目前，監(jiān)管部門共批復設立了7家專業(yè)健康險公司，但受多重因素影響，目前僅有4家能夠保持正常經營和業(yè)務拓展，其余3家公司則面臨不同程度的困境。此外，長期以來，專業(yè)健康險公司的業(yè)務范疇與人身險、財產險公司存在較大重疊，缺乏專屬優(yōu)勢，這使得其在市場競爭中處于一種“兩頭擠壓”的尷尬位置。

“專業(yè)健康險公司過去并沒有專屬的產品，這個新政策給到符合要求的專業(yè)健康險公司，也是希望健康險公司能把服務做深，把保障和服務深度融合起來?！鄙鲜隹偩銕熣J為，如果健康管理服務只有一點點的占比，也很難達到相應的效果，放多了怕“爆”，放少了又用不上，現(xiàn)在比例打開了就會好很多。像老年人對服務的訴求是更強烈的，把比例提升對老年產品、對于次標慢病體可能是一個比較大的機會。又如，可以配置一些可穿戴設備進行健康的檢測，與醫(yī)院合作進行控糖服務包定制項目等。

在產品端，《指導意見》也針對性地優(yōu)化現(xiàn)有政策，打通卡點堵點，明確支持浮動收益型健康保險發(fā)展，構建新型健康服務保障體系。金融監(jiān)管總局相關司局負責人在答記者問時還表示，加快研究出臺浮動收益型健康保險等配套業(yè)務細則，督促各保險公司落實《指導意見》要求，豐富產品供給。

在業(yè)內人士看來，“浮動收益型健康保險”、“試點健康保險與人壽保險組合銷售”等表述，或意味著專業(yè)健康險公司在產品和銷售上能打開局限開發(fā)一些壽險產品，例如分紅型重疾險。此前，也有專業(yè)健康險公司曾申請過此類產品。“因為老百姓的需求是綜合的，也希望能獲得一些相對完整的產品供給?！?/p>

東吳證券研報也認為，2003年，原保監(jiān)會發(fā)文叫停分紅型重疾險產品，此后只能設計為傳統(tǒng)險。在預定利率連續(xù)下調背景下，重新引導分紅型健康險有序回歸市場，將有助于提升產品吸引力，進一步激發(fā)健康險市場增長潛力。

近年來，我國商業(yè)健康保險對于創(chuàng)新藥械的保障進行了諸多有益的探索，形成了包括普惠保險、百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療保險，重疾險、帶病體特病特藥保險等產品在內的完善的產品保障框架，“醫(yī)、藥、險”融合發(fā)展?jié)u成趨勢。

《指導意見》也提出，促進健康保險與醫(yī)療、醫(yī)藥深度融合，助力衛(wèi)生健康事業(yè)和生物醫(yī)藥產業(yè)突破發(fā)展。支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動合作機制，探索按照市場化原則自主協(xié)商談判、按療效付費等創(chuàng)新藥械多元化支付方式。

對此，鎂信健康相關負責人向澎湃新聞表示，這一政策既有利于多元支付生態(tài)建設，也將推動商業(yè)健康險創(chuàng)新藥械的落地實踐。東吳證券研報則指出，《指導意見》從產品設計、產業(yè)協(xié)同等多方面引導保險與健康產業(yè)深化合作，一方面有助于推動健康險產品創(chuàng)新升級，另一方面也將提升創(chuàng)新藥械可支付性和可及性，利好醫(yī)、保、藥合作共贏。